我国商业银行网上银行业务发展对策研究

河海大学文天学院《金融学》课程论文论我国商业银行网上银行业务发展及对策年 级: 大二 学 号: 9 姓 名: 方晓明 专 业: 财务管理 互 阅 人: 夏小刚 二零一三年十二月院 系 经管系 专 业 财务管理 年 级 大二 姓 名 方晓明 题 目 论我国商业银行网上银行业务发展及对策 互 阅 人评 语 互 阅 人 (签章)评 阅 人评 语 评 阅 人 (签章)成 绩 年 月 摘要 网上银行是随着电子商务和络金融发展而产生的。

虽然网上银行在我国的发展时间不是很长，但是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局随着中国加入WTO组织，中国银行业已经全面对外资银行开放，由于网上银行本身所具有的竞争优势，网上银行必然会成为各大银行争夺市场的有力武器面对激烈的市场竞争，究竟该如何创新产品和服务，提高自身的核心竞争力是中国各大银行都必须面对的严峻问题本文从网上银行发展的理论基础入手，结合国外网上银行和国内网上银行发展的现状，从安全机制、经营理念、经营方式、银行监管、人才培养五个方面分析了我国商业银行网上银行业务发展中存在的不足，并结合当前电子商务的快速发展形势，提出了相应的发展对策本文从章节安排上，分为五个部分：第一章为绪论主要是介绍了文章研究背景和研究意义、研究的主要方法和研究进展以及文章的主要内容第二章为商业银行网上银行业务及相关理论概述文章首先对商业银行网上银行进行界定，并分析了其特点，介绍了商业银行网上银行业务，并论证了其竞争优势在此基础上分析了网上银行业务发展的理论基础，主要是介绍了规模经济理论、竞争优势理论以及投资的纳什均衡理论第三章为国外网上银行业务发展比较分析及经验借鉴。

文章介绍了国外网上银行发展状况，并对其业务发展进行了比较，总结了国外网上银行的发展经验第四章为我国网上银行发展存在的问题，文章从安全、管理模式、业务发展、银行监管、人才培养五个方面进行了分析，指出了存在的问题，并结合电子商务的发展分析了电子商务对网上银行的影响，提出网上银行是电子商务发展的重要保障第五章为我国商业银行网上银行业务发展的对策文章在综合分析我国网上银行发展中存在问题的基础上，结合电子商务迅猛发展的新形势，提出了当前网上银行的发展对策，主要包括在安全机制、经营理念、经营方式、银行监管和人才培养五个方面的措施 目 录摘 要 第一章 绪 论 11.1 本论文的背景和意义 11.2 本论文的主要方法和研究进展 11.3 本论文的主要内容 21.4 本论文的结构安排…………………………………………………… 3 第二章 商业银行网上银行业务概述…………………………………………3 2.1 商业银行网上银行业务概述……………………………………………………32.2 网上银行业务发展优势…………………………………………………………3第三章 我国网上银行业务发展现状分析…………………………………43.1 中国网上银行业务发展现状分析………………………………………………43.1.1 网上银行业务交易规模、市场份额及用户数量分析…………………… 3.1.2网上银行业务安全性分析……………………………………………… 3.1.3 网上银行业务发展分布地域分析……………………………………………3.2 我国网上银行业务发展的趋势…………………………………………………第四章我国网上银行业务发展存在的问题………………………………3.2.1 商业银行业界发展不平衡，业务纵深受限，缺乏创新性……………………3.2.2 网上银行业务交易存在安全隐患，预警机制不健全…………………………3.2.3 网上银行业务交易不稳定，存在信誉风险……………………………………第五章 我国商业银行网上银行业务发展的对策…………………………5.1．商业银行发展网上银行业务的自身对策………………………………………5.1.1 在经营方式方面,细分客户群，走“多渠道并存”的道路………………5.1.2 在经营理念方面, 突出“以客户为中心”，集中客户关系管理………5.1.3 在安全机制方面, 加强网络基础建设，强化风险防范意识……………5.1.4建立新的非现场稽核系统，优化银行内部管理体制……………………5.1.5 完善网上银行的信息披露制度，加强银行业务经营监管………………5.1.6 审视社会责任，加快创新步伐……………………………………………5.2 完善中国网上银行的相关法律法规……………………………………………结 论 参考文献 第1章 绪论1.1 本论文研究背景和意义网上银行是随着电子商务和网络金融发展而产生的，虽然网上银行在我国的发展时间不是很长，但是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。

随着中国加入WTO保护期的结束，中国银行业已经全面对外资银行开放，由于网上银行本身所具有的竞争优势，网上银行必然会成为各大银行争夺市场的有利武器面对激烈的市场竞争，究竟该如何创新产品和服务，提高自身的核心竞争力是中国各大银行都必须面对的严峻问题加强金融创新，提高产品和服务的差异性、以客户为导向和注重塑造品牌形象是影响网上银行核心竞争力最重要的因素因此，本文就我国商业银行网上银行业务发展对策进行研究，以此希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Intemet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务随着Internet的发展与普及，网上银行作为一种新型的客户服务方式迅速网上银行在促进商务创新、推动经济活动虚拟化及使基础货币虚拟化等方面意义重大本文认为当前商业银行所处的内外部竞争环境发生了巨大的变化，这给商业银行的发展带来巨大的挑战，面对着外部环境的变化，我国商业银行必须进行金融业务创新，其主要选择就是积极发展网上银行业务通过本文研究，主要是有助于进一步认识我国网上银行发展现状、存在的问题，有助于明确我国网上银行发展目标以及努力方向。

进行本文研究，希望能促进我国商业银行网上银行业务发展，进而促进我国网上银行业务的市场竞争力． 1.2本论文主要方法和研究进展在网络时代，商业银行的经营理念将发生根本转变，商业银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益以Interact为基础的网络金融的发展正在对传统的金融服务业务产生巨大的冲击和影响发展网上银行作为一种重要的金融创新手段更是受到学者的高度重视一)国外研究状况l、外部性理论美国经济学家．R．Varian是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一他指出：网络的外部性表现在某个消费者消费网络产品的效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者的数量以上网消费需求为例，如果其他人都没有上网，只有你及少数人上网是不合算的网络外部性特征说明买卖双方之间的信息供求效用是相互影响的网上银行外部性表现在某个客户消费网上银行提供的虚拟金融服务产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量2、边际效用递增理论在制度、技术、信息传播方式等客观环境已经发生了深刻变化的网络经济时代，传统的完全竞争市场条件下的边际效用递减理论已不适用于解释属于网络型基础产业的网上银行业。

事实上，网上银行具有明显的网络型基础产业边际效用递增特性，而且银行业天然存在的进入壁垒和长期以来形成的比较优势使得网上银行业具有一定的自然垄断特性这就是各大金融机构大力发展网上银行，争相抢占21世纪网络金融制高点的根本原因 (二)国内研究现状伴随近年互联网的飞速发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的进步我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究和实践应用目前我国关于网上银行研究主要集中在以下几个方面：(1)关于网上银行营销研究胡瑞(2007)以网上银行的营销理论为指导，分析了网上银行经营环境，对网上银行的产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略进行思考汪红莲(2006)认为，国内网上银行建设，经过近几年发展，己经初具规模，但与国外发达国家银行相比，差距还很大，在此基础上，以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景，综合应用“4P"和“4C"理论，提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略2)关于网上银行的风险管理研究黎支兵从基层银行监管者的角度，分析了网上银行存在的技术风险、发展风险等五大风险提出了风险控制、加快电子信息立法步伐等监管的措施和建议黄益认为，随着网上银行在中国的发展，中国网上银行交易额由2003年的24．3万亿元增长到2006年的93．4万亿元，中国网上银行用户规模已经达到71 00万户。

在网上银行迅速发展的同时，交易安全问题也日趋突，在此基础上提出了一些有针对性地控制措施蒋晓君(2007)针对网上银行的发展形势中央银行监管工作应该及时调整和转变传统的监管思路和监管理念：完善网络银行监管的法律法规框架；严格网上银行业务审批制度；提高监管人员的专业技术水平3)关于网上银行发展战略研究刘静(2004)运用案例分析和实际调查等研究方法，将战略管理理论论与金融实践相结合，探索战略管理理论在金融领域的应用陈炎宾(2008)论述了网上银行的发展过程和网上银行的优势，提出了网上银行发展中面临的安全支付、征信体系、法律保障以及认证等问题，并针对上述问题对我国网上银行发展进行了分析与展望综观国内现有研究成果，对网上银行的本身引起了人们经济活动方式的深刻变革这一现象己有大量研究，但对当前电子商务迅猛发展的背景下网上银行发展探讨还不够1.3 本论文的主要内容本文从网上银行发展的理论基础入手，结合国外网上银行和国内网上银行发展的现状，从安全机制、经营理念、经营方式、银行监管、人才培养五个方面分析了我国商业银行网上银行业务发展中存在的不足，并结合当前电子商务的快速发展形势，提出了相应的发展对策。

本文分析国内外发展现状的同时，结合当前电子商务的发展对网上银行的产生的影响进行分析，提出了网上银行是电子商务的重要保障，发展网上支付是提升网上银行盈利能力的重要手段通过本文研究，希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展的竞争力1.4本论文的结构安排本文从章节安排上，分为五个部分：第一章为绪论主要是介绍了文章研究背景、研究意义和目的以及研究的文献综述第二章为商业银行网上银行业务概述文章对商业银行网上银行进行界定，并分析了其特点，介绍了商业银行网上银行业务，并论证了其竞争优势第三章为我国网上银行业务发展现状分析从我国网上银行市场交易规模及用户数量、网上银行业务安全性、网上银行业务交易稳定性等角度分析，并谈论我国网上银行业务发展的新趋势第四章为我国网上银行发展存在的问题，文章从安全、信誉风险等方面分析存在的问题第五章为我国商业银行网上银行业务发展的对策文章在综合分析我国网上银行发展中存在问题的基础上，结合电子商务迅猛发展的新形势，提出了当前网上银行的发展对策，主要包括在安全机制、经营理念、经营方式、银行监管等方面的措施第二章商业银行网上银行业务概述2.1 商业银行网上银行及业务概念网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务所谓网上银行业务，即金融机构利用计算机网络或互联网技术，通过电子传输渠道向客户提供各种金融服务和产品，使客户只需通过个人电脑或其他智能装置即可直接进入金融账户并获取相关信息的服务系统其业务内容既包括零售和小额银行产品与服务，又包括大额电子支付和其他批发性银行产品与服务；既涵盖传统业务活动，又涉及新型产品与服务2.2 网上银行业务发展优势目前，网上银行可以提供的服务几乎囊括了传统银行所有的非现金类业务，具有不可比拟的优势表现如下： （一）在服务时空方面 (1)虚拟化的金融服务机构，银行网络为虚拟数字网络；(2)在网络环境的支持下银行客户可以随时、随地进入网上银行限制；(3)客户处理金融服务业务不会再受到时间和空间的限制二）在销售渠道方面(1)销售渠道是计算机网络，以及基于计算机网络系统的前端代理商；(2)客户在开放的互联网环境下，可以在有联网终端的任何地方进行金融业务处理三）在服务的差异性方面(1)服务的差异主要体现在营销观念和营销方法上，以及为客户提供的各种理财咨询技能上； (2)整体实力主要体现在前台业务的受理和后台数据处理以及网络安全防范能力上。

四）在服务的个性化方面(1)能够提供传统银行所不能提供的金融服务；(2)依靠其强大的信息储、分析功能可以针对客户的不同需要提供个性化服务，并且能够基于互联网平台提供各种增值金融服务第三章 我国网上银行业务发展现状分析3.1 中国网上银行业务发展现状分析3.1.1 网上银行业务交易规模、市场份额及用户数量分析截至2009年末，中国商业银行网上银行注册用户数达到1．89亿据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中，个人网上银行业务用户的比例为20．9％ ，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网上银行业务用户增幅较大，网上银行业务正进一步渗透到各类人群中全国企业网上银行业务用户的比例为40．5％，交易用户(一年内使用过网上银行业务交易功能)比例为70．3％2009年中国网上银行市场交易总额高达404.88万亿元，其中个人网上银行业务交易额达到38．53万亿元2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率达到 20.8%如下图：图 6 2010 国有商业银行网上银行的市场份额数据来源：2010年中国各大银行网上银行业务研究报告从图示可看出：2010年我国商业银行网上银行市场份额所占比例严重不均，开展网上银行业务的银行数目不多。

2012年我国网银交易额突破900万亿，注册用户达4.89亿中国使用网络支付的用户规模已达到2.21亿人，在网民中的使用率达到39.1%近年随着网上银行数量的增加，我国网上银行客户规模和交易量迅速扩大网上交易渠道也日益增多，网上银行盈利能力初步显现然而，我国商业银行网上银行发展过程中依然隐藏着许多问题不容忽视3.1.2网上银行业务交易安全性分析网上银行在提供全新的、远程的、随时随地的银行客户服务渠道的同时，也带来了网络支付安全的难题一是互联网最大的特征就是信息数字化，我国大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都可能成为网络安全的隐患二是网络支付是在网络的开放环境中开展的，同时由于它涉及到资金转移，非常容易成为犯罪分子觊觎的对象在网络支付风险中个人信息的泄露位列第一一些客户出于安全考虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，这也制约了网上银行的发展三是，如何实现信息传输的安全性也是网上银行面临的重要课题3.1.3 网络银行网上业务交易稳定性分析网上银行依托信息技术和因特网的发展，能在任何时间、任何地方，以任何方式为客户提供服务的银行对客户来说，网上银行可使客户在任何时间、任何地方，只需一台个人电脑和必要的入网设备就可获得全天候的实时服务，从而得到了大大方便和实惠；对银行来说，网上银行不仅可通过提供全新的金融产品和服务吸引大批客户，还可以有效降低经营成本，增强竞争实力。

网上银行作为在互联网上搭建的虚拟银行柜台，跨越了时空和地理的限制，可为网银用户提供全天候、全方位的金融服务然而随着新形式的网上业务的不断扩张，出现了网上业务范围模糊不清、网上业务交易稳定性欠佳、网上银行信誉风险等问题据银率网发布的2012年银行评测报告，网上银行因稳定性欠佳等问题备受诟病，成为接受调查的消费者投诉较为集中的问题其中，约33.55%受访者遇到过交易超时的情况，25.36%受访者遇到过网上银行无法正常访问的情况，23.5%受访者经历过网上交易不成功的现象因网上银行故障导致投资者理财产品到期不能正常赎回、网上银行转账延期导致顾客遭受经济损失的事情并不鲜见3.2 我国网上银行业务发展的新趋势电子商务的运作从根本上离不开银行网上支付的支撑发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子商务化，以保证资金流正确、安全地在网上传送，进而保证电子商务目的的最终实现而银行业同步电子化的基本途径就是大力发展网上银行网上银行具有的资源共享和多渠道营销的特点不仅能提供小额质押贷款、租赁等资产业务在营销方面，网上银行通过包括区域推广项目、直接邮寄、网上广告等方式可以向其客户和潜在客户推销产品同时，在产品开发方面，网上银行要进一步注重业务部门的参与，注重与IT及其他行业紧密结合，使银行可以实现较高的整体效益。

网上银行战略是银行再造战略的重要部分网络和电子商务的开放性突破了时间、空间和信息流的限制，一些IT企业、甚至一些IT新企业凭借风险资本的支持，也开始进入金融业，金融业的竞争门槛已经大为降低，客户忠诚度大大降低为争取客户，网上银行必须时时调整经营管理框架，实施施银行自身再造，为客户提供包括银行、保险、证券经纪和基金等多样化业务以客户为中心”的经营理念在商业银行经营发展中的重要性网络经济条件下的商业银行经营模式则是一种着眼于市场或客户的主动型模式，商业银行必须将客户关系管理放在首要位置第四章 我国网上银行业务发展存在的问题随着我国商业银行网上银行业务交易额逐年大幅上升，发展网络经济已成为当前各大商业银行的必然选择但是我国商业银行网上银行发展过程中隐藏的问题不容忽视4.1 商业银行业界发展不平衡，网上业务纵深度和宽度有限，缺乏创新性由于金融管制、电信基础设施薄弱以及计算机技术的相对滞后，网上银行在我国的发展还处于“银行上网”的初级阶段，离金融组织创新还有一定的距离目前，我国尚无纯粹的网上银行，网上服务大多通过银行业金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收入水平不高，基本处于亏损状况；而且网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。

另外银行业、证券业力图发展成为全能性综合网站，其网络化程度要大大高于保险业及信托业，（影子银行波及银行业体系更为突出）这不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展4.2 网上银行业务交易存在安全隐患，预警机制不健全按照《网上银行管理暂行办法》规定，银行业金融机构要开办网上银行业务，必须由经过中国人民银行认可的、独立权威机构进行安全检测评估但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》颁布在后，银行业金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况堪忧对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口(如IC卡)标准等关系行际互联的技术参数，都未制定相应的国家标准另外，各家银行互不兼容问题也日益明显，互相攻击、有意破坏同行网上交易系统时有发生；而且网上银行时常存在计算机犯罪，如盗窃、贪污、挪用电子资金、网络洗钱、银行计算机系统的蓄意破坏等我国商业银行在这方面尚缺乏有效的预警机制，不利于网上业务的稳健发展4.3 网上银行业务交易不稳定，存在信誉风险对于银行这种信用机构来说，信用与声誉就是生命。

任何银行业务的开展都是建立在一定的信用基础上的对于开办网上银行业务的银行而言，客户大都对网上银行产品与服务的水平抱有更高的期望然而，正处于发展初期的网上银行业务系统目前尚存的诸多脆弱性与缺陷无疑更易使那些原本对高品质的网上银行服务满怀期待的客户陷入怀疑和失望之中，从而使网上银行业务引发信誉风险的机会比以往增加了许多例如，当银行未能稳定地提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时，银行信誉风险也会由此滋生；当银行未能回复客户以电子邮件方式提出的查询、没有提供合理披露，或者侵犯了用户隐私权时，也会产生信誉风险；由于其他提供相同或相似网上银行业务产品与服务的机构的错误而引发的重大损失也可能导致客户对没有发生此类问题的银行机构心生疑惑，从而使提供类似业务的其他银行均面临信誉风险，推至极端，甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断信誉风险影响着银行建立新的客户关系或业务渠道以及继续为现有客户服务的能力，可能导致其面临诉讼、财务损失及客户流失的不利局面信誉的丧失对某个银行机构乃至整个银行业体系而言都将意味着毁灭性打击和灾难性后果倘若银行机构因从事网上银行业务而遭受信誉风险，那么网上银行业务这一金融创新产物的生命力将会受到削弱，其发展势头也必将遭到遏制而无法继续向前推进和发展，这迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，树立良好的网上银行新形象，以支持网络经济的健康发展。

第五章我国商业银行网上银行业务发展对策综上所述，网上银行已成为商业银行可持续发展的强大推动力，在提高商业银行的核心竞争力方面是一种重要手段和渠道我国商业银行一方面要准确把握国际金融信息化发展的潮流，充分借鉴国外先进商业银行网上银行业务发展的经验，积极解决当前存在的突出问题；另一方面也要重视在电子商务迅猛发展的形势下，网上银行发展的新趋势5.1 商业银行发展网上银行业务的自身对策5.1.1 在经营方式方面, 细分客户群，走“多渠道并存”的道路随着网上银行业务和渠道策略逐渐清晰化，网上银行业务必须以效益为中心探索新型盈利模式，并围绕全行网上银行正在进一步促使商业银行更加紧密地贴近市场、细分客户群、提高产品研发效率、缩短产品开发周期，实现由服务渠道向盈利中心的战略性转变，成为银行业务成长的驱动力和银行的盈利中心首先，商业银行要大力发展网上支付网上支付是提高银行中间业务收入，细分客户群，细化网上业务，促进网上银行发展成银行盈利中心的重要手段现代产品的销售模式必须拥有资金流、信息流、物流三大要素，而信息流和物流相对门槛较低，只有资金流受国家许可证制度约束，银行经营资金从事电子商务业务有着得天独厚的优势。

其次，商业银行要实现网上银行成为盈利中心，还必须伴随新型营销手段跟进电话、网络等技术的发展为银行服务营销提供了新的手段和模式，尤其是网络，正在改变银行业的竞争态势尤其对于中小银行来说，拓展网上银行，开展网上营销也成为弥补网点资源不足的战略手段银行业应把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路5.1.2 在经营理念方面，突出“以客户为中心”，集中客户关系管理传统银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析、预测、引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，真正实现由”产品导向”向“客户导向“的转变首先，商业银行要加快构建客户关系系统，完善网上银行功能麦肯锡的相关报告认为，在中国4％的高端客户就能为银行带来80％的收益事实证明，只有把那些高收入顾客的服务延伸到投资领域，网上银行业务才有可能获利美国商业银行自90年代初开始建立和整合了很多新的服务渠道，其中功效最显著的是建立了CRM系统当前我国银行网络硬件设施的建设已经完成，应在标准和规范的基础上，进行数据的集中管理和深度利用。

当数据仓库和CRM软件成熟应用后，网上银行可以很方便地进一步提供并存储客户服务信息，同时利用商业智能技术挖掘客户资源，实现面向对象的交叉销售更进一步，可以借鉴国外网上银行的发展经验，将网上银行和企业、家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，增强对于高端客户的吸引力，为客户设计一对一的、高附加值的产品和服务，从而提高赢利能力，实施客户关系管理其次，改革网上银行管理模式，加快业务流程再造和组织体系变革，进一步提高经营效率网上银行通过集中化管理实现全行管理资源的整合，优化资源配置，降低经营成本；通过扁平化的组织结构减少管理层次，使银行更加贴近市场，快速应对市场变化，增强差异化服务能力；通过部门之间的横向沟通实现银行各种渠道之间的优势互补和协调配合实施营销推广计划、收集客户信息、提供客户服务支持、提出功能改进和产品创新建议等，集中进行客户服务支持，直接面对客户，负责网上银行产品的营销和服务，及时收集市场信息并快速反馈总行，同时提供产品创新建议5.1.3 在安全机制方面，加强网络基础建设，强化风险防范意识在当今网络化的世界中，网络的开放性和共享性在方便了人们使用的同时，也使得网络很容易遭受到各方面的攻击，实现保证网上银行安全运营的首要前提是安全的交易环境，商业银行必须增强风险防范意识，完善网上银行风险控制体系。

首先，商业银行要加强网络基础建设商业银行要研究开发新型有效的网络安全措施，防止非法用户侵入银行主机系统和数据库如可以利用防火墙技术和网关系统，对非法入侵数据严格审查并过滤，以确保银行主机系统的安全运行和数据库的完整；也可以通过客户和银行之间事先签订的协议来确保网络银行对私有数据的访问进行正确识别保证网上银行安全运营还需要运营商重视制定和完善网络安全规范，加强网络安全保护工作，发展安全产品和安全认证要制定和完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全性，防范和化解金融风险其次，商业银行需要加强银行系统的风险防范措施商业银行要建立和完善灾难备份中心，发挥信息技术的优势一旦数据中心发生灾难， 将导致企业所有分支机构、营业网点和全部的业务处理停顿，或造成客户重要数据的丢失， 其后果不堪设想灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决的问题美国在“9·1l”事件直接受损的有1200家公司，其中有400多家公司很快在异地启动了灾难备份系统，减少了损失，如著名的摩根士丹利公司，第二天就恢复了正常业务的运转这是由于该公司已制定了完善的灾难备份恢复计划，最快地恢复了业务服务，把损失减少到了最小。

最后，商业银行要强化客户的安全意识提高客户安全意识是防范网上银行风险的有效途径银行要加强对客户的安全教育，在客户办理银行卡时，重点介绍安全用卡常识，在营业网点和自助服务设备上张贴风险防范告示，提示客户保管好各种相关凭证；要充分利用新闻媒体对网上银行安全风险进行宣传报道，向社会公众介绍犯罪分子利用网上银行盗取客户资金的各种手段，提高客户识别风险的能力5.1.4 建立新的非现场稽核系统，优化银行内部管理体制内控管理、防范风险是发展网上银行业务的首要任务内控管理系统作为网上银行系统内控化的系统之一，面向的是银行内部各级管理及业务柜员，提供的是网上银行系统的参数维护，交易和日志查询，网上企业、个人客户管理和维护，各种报表统计及内部柜员的管理功能只有将网上银行的特点与传统业务的内控方式紧密结合起来，才能有效实施内控化模式网上银行的非现场稽核应立足于网上银行业务平台和新的稽核系统，从无到有，实现由单一业务领域向资产、负债及中间业务领域全面发展，由合规性稽核向风险性、效益性并重转变等另外，网上银行内控化发展还可以促进其决策支持体系的完善，满足网上银行管理决策和市场营销的需要，为网上银行的目标客户管理、制定经营竞争策略提供支持。

5.1.5 完善网上银行的信息披露制度，加强银行业务经营监管就网上银行的监管而言，信息披露以成为重中之重这是因为有效的网络信息市场的信息披露制度能够将纠纷发生率降到较低的水平；也便于银行客户与投资者充分地了解银行的运作状况，从而避免他们可能遭受的损失；还能使监管部门及时发现问题并采取对策，达到未雨绸缪的目的；并且有利于促进银行在现代法人治理结构的规范下进行审慎经营因此，应当为网络银行制订较之与传统银行更为严格的强制性信息披露规则这主要包括要求网络银行遵循“公开、公平、公正”的基本原则，定期在其网站上向社会公众发布经注册会计师审计过的关于其经营活动和财务状况的公允信息5.1.6 审视社会责任，加快创新步伐创新是银行快速健康发展的不竭动力，为客户打造一流服务一直是银行坚持的社会责任理念当前银行要高度重视电子银行发展，狠抓手机银行、网上银行和电话银行平台建设，快速响应客户需求，打造更多领先同业的特色功能和服务，满足客户多元化的电子金融服务需求在电子银行领域持续加大投入和创新，实现大部分柜台业务向电子渠道的迁移，整合手机银行、网上银行、柜台等渠道，提供开户申请、无卡取现、移动预填单、移动对账、电子账户、视频交易等空地对接的立体化服务；拓展金融IC卡的电子化应用，提供近场支付等移动金融服务；加强与第三方机构合作，大力拓展增值服务，搭建“吃、住、行、游、购、娱”全方位的移动商圈，为客户打造从移动金融到移动生活全面方便的手机银行服务平台；加快新一代客户服务系统和新一代网上银行建设，带给客户全新的电子银行服务。

大力引导和鼓励客户充分选择电子渠道办理业务，促进我国电子银行持续健康快速发展，为国家建设资源节约型社会做出更大贡献5.2 完善完善中国网上银行的相关法律法规目前我国关于网上银行的相关法律制还很不完善，主要靠行政法规来规范和调整网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律建议根据网上金融业的实际情况，制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范完善的内部管理控制机制，科学分配网上银行业务各环节的权限，构建网上银行业务流程与权限相互制约体系，加强对信息系统人员的监控可借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》，制定我国电子资金划拨或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任，明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务随着银行理财业务、信托的迅速发展、规模扩大，影子银行风险备受市场关注，银监会应高度关注银行理财产品和影子银行风险，严格监管理财产品设计、销售和资金投向，同时防止影子银行风险波及银行体系，向银行传染渗透，更要推动加强银行、证券、保险监管政策的协调性，以科学有效的监管支持和鼓励理财业务持续健康发展针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的银行业金融机构有序开展网上银行业务，促进我国网上银行快速、健康发展；既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

结论 发展网上银行业务是提高银行的核心竞争力重要选择之一，我国商业银行应当增强风险防范意识，完善网上银行风险体系和监管体系，在业务经营上真正体现以客户为导向的经营理念，大力发展网上支付，探索新型的盈利模式，实现网上银行由服务渠道向盈利中心的转变，同时加强复合型专业人才的培养，为我国网上银行的发展提供人才保障本文的创新之处在于笔者在分析国内外发展现状的同时，结合当前电子商务的发展对网上银行的产生的影响进行分析，提出了网上银行是电子商务的重要保障，发展网上支付是提升网上银行盈利能力的重要手段通过本文研究，希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展，进而促进我国网上银行业务的市场竞争力。

20世纪90年代以来，随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段虽然网上银行在我国的发展时间不是很长，但是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局随着中国加入WTO组织，中国银行业已经全面对外资银行开放，由于网上银行本身所具有的竞争优势，网上银行必然会成为各大银行争夺市场的有力武器面对激烈的市场竞争，网上银行究竟该如何创新产品和服务，提高自身的核心竞争力是中国各大银行都必须面对的严峻问题 参考文献[1]黎支兵：《网上银行风险监管初探》，载于《管理科学文摘》，2007年第1期。

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