第二章-个人理财基础知识课件
雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”第二章第二章 个人理财基础知识个人理财基础知识l学习目标学习目标1.如何认识家庭这种特殊的社会经济组织2.个人家庭因素如何影响理财活动的运行，为个人理财带来那些特殊内容3.了解个人理财所依托家庭的基本情形及对个人理财的影响4.掌握家庭生命周期及生命周期理论，将该项理论运用于个人理财活动之中第二章 个人理财基础知识学习目标1“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”第一节第一节 个人理财的家庭因素个人理财的家庭因素一、家庭的一般理解一、家庭的一般理解二、家庭规模和家庭结构二、家庭规模和家庭结构三、家庭财权支配模式和类型三、家庭财权支配模式和类型四、家庭财力支配模式四、家庭财力支配模式第一节 个人理财的家庭因素一、家庭的一般理解2“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
一、家庭与理财一、家庭与理财l家庭是社会生活的细胞，是由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基于共同的物质、情感基础建立的一种社会生活的基本组织形式l个人家庭理财的确定中，需要考虑种种个人家庭因素影响包括：(1)家庭规模；(2)家庭结构；(3)家庭生命周期；(4)家庭权利支配模式；(5)家庭财力支配模式；（5）家庭所处地域,（6）个人职业、教育文化状况；（7）个人的心理状态与观念；（8）个人的价值观等一、家庭与理财家庭是社会生活的细胞，是由具有婚姻关系、血缘关3“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”二、家庭规模和家庭结构二、家庭规模和家庭结构家庭规模l单身之家 两口之家 核心三口之家l多口之家l家庭人数不同，对理财的要求不同l某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，原因就在于“两个人在一起过日子，会比一个人的花费要节约得多”l两人在一起，比较单身汉又增加众多收入 二、家庭规模和家庭结构家庭规模4“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
二、二、家庭规模家庭规模和家庭结构和家庭结构l家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同层次和序列的结合l1.夫妻两人之家l2.父母和未婚儿女的核心小家庭l3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭 l4.父母和多对已婚儿女组成“联合制”家庭l5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭 l不同家庭理财体现的人际关系有较大差异二、家庭规模和家庭结构家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员5“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”家庭主要成员的职业文化家庭主要成员的职业文化l金领 白领 灰领 蓝领 l打工者 老板 自由职业者 技师 职业经理人 公务员 l待婚者 核心家庭 子女上大学 子女成婚 中年家庭 退休家庭 孤老之家l文盲 中小学文化 大学文化 l贫寒 温饱 小康 富裕 富豪l大城市 中小城市 市郊 村镇 边远落后家庭主要成员的职业文化金领 白领 灰领6“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
三、家庭财权支配模式三、家庭财权支配模式 l家中是由谁当家理财，丈夫当家或妻子当家，l父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济 l绝对集中（独裁）绝对集中（独裁），家长制统治，家长制统治l大集中小分散大集中小分散l大分散小集中共同开支与个人开支大分散小集中共同开支与个人开支l合作制（股份合作社）合作制（股份合作社）lA A制制（绝对分散）（绝对分散）l盘剥型盘剥型l完全分散或集中都不大好完全分散或集中都不大好三、家庭财权支配模式 家中是由谁当家理财，丈夫当家或妻子当家7“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”盘剥型盘剥型 盘盘剥剥型型状状况况见见于于家家庭庭某某些些成成员员有有自自己己的的劳劳动动收收人人，但但却却整整日日“只只吃吃饭饭，不不添添米米”，剥剥削削其其他他家家庭庭成成员员的的现现象象如如子子女女参参加加工工作作后后，仍仍同同父父母母住住在在一一起起，每每个个月月的的工工资资收收入入全全盘盘由由 自自己己经经管管开开销销，生生活活费费、房房费费、水水电电费费等等分分文文不不上上缴缴，反反要要父父母母完完全全供供养养;再再如如，儿儿女女结结婚婚的的 费费用用完完全全靠靠父父母母资资助助、亲亲友友救救济济，自自己己贪贪图图小小家家庭庭提提前前实实现现现现代代化化，却却又又不不为为此此添添砖砖加加瓦瓦。
如如今今日日常常常常见见到到的的“啃啃老老族族”，子子女女婚婚后后建建立立了了小小家家庭庭，仍仍要要经经常常“盘盘剥剥”父父母母，“吃吃不不了了兜兜着着走走”或或如如夫夫妻妻某某一一方方获获取取收收入入后后，只只顾顾自自己己享享用用，而而不不管管对对方方、儿儿女女及及家家中中共共同同生生活活开销开销 的需要，都属于这种盘剥型的需要，都属于这种盘剥型盘剥型 盘剥型状况见于家庭某些成员有自己的劳动收人8“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”月收入9000元，一年存了9万如果你是“月光族”，不要羡慕嫉妒恨，来学一下这对南京80后夫妻的“存钱大法”吧这是郭浩夫妇每月的开支：固定支出饮食篇早饭：在家吃，有鸡蛋、牛奶(或豆浆)、稀饭、面包(或包子、烧卖)等他们一般晚上去超市，这时候鸡蛋、面包、烧卖和肉包都打折出售第二天微波炉一热，就可以吃得很好很饱，一天两人也不过五六元，一个月至多180元午饭：夫妻俩都在单位吃，不要钱；周末时不做午饭，早饭多吃点，或在父母家吃晚饭：一个月30天，郭浩基本10天在外应酬，5天在单位加班。
这15天晚上，尹玫通常在家自己弄饭她一个人吃不了多少，买份熟食、炒个菜够吃两天所以通常一个月在200元以内剩下的15天左右，他们都到父母家吃水果：每次去父母那儿，都有水果吃，而且每次离开都会带很多回来，够吃不少天偶尔自己买，一个月50元也就足够了油盐酱醋米面：因为不怎么在家吃，买一次能用很久，平摊下来一个月大概50元交通篇两人都有小电动车，公交卡每人充50元可用大半年水电杂费：宽带一年480元，一个月40元；有线电视一个月24元；水、电、气一个月100元，夏天和冬天的4个月每月多100元以上总计，每月700元左右非固定支出过年过节给老人的节礼：两边老人平均每个节日1000元，一年3000元，共计6000元；每年国内旅游杂费4000元；人情往来2000元；零花钱人均 1000 元，共计2000元；添置衣服、鞋、裤等人均2000元，共计4000元；紧急支出待用：5000元(不需要就存起来，一般不需要)以上总计18000元看了他们的开支表，你是不是也学到了几招？不过，这个存钱大法也不是谁都能学的，人文社科专家邱建说，要想模仿郭浩夫妇要满足三个大前提首先，家里的经济基础得过得去，其次，单位的福利要好，再次，夫妻二人没有不良嗜好。
月收入月收入9000元，一年存了元，一年存了9万固定支出l饮食篇l早饭：在家吃，有鸡蛋、牛奶(或豆浆)、稀饭、面包(或包子、烧卖)等他们一般晚上去超市，这时候鸡蛋、面包、烧卖和肉包都打折出售第二天微波炉一热，就可以吃得很好很饱，一天两人也不过五六元，一个月至多180元l午饭：夫妻俩都在单位吃，不要钱；周末时不做午饭，早饭多吃点，或在父母家吃l晚饭：一个月30天，郭浩基本10天在外应酬，5天在单位加班这15天晚上，尹玫通常在家自己弄饭她一个人吃不了多少，买份熟食、炒个菜够吃两天所以通常一个月在200元以内剩下的15天左右，他们都到父母家吃l水果：每次去父母那儿，都有水果吃，而且每次离开都会带很多回来，够吃不少天偶尔自己买，一个月50元也就足够了油盐酱醋米面：因为不怎么在家吃，买一次能用很久，平摊下来一个月大概50元l交通篇l两人都有小电动车，公交卡每人充50元可用大半年l水电杂费：宽带一年480元，一个月40元；有线电视一个月24元；水、电、气一个月100元，夏天和冬天的4个月每月多100元l以上总计，每月700元左右非固定支出l过年过节给老人的节礼：两边老人平均每个节日1000元，一年3000元，共计6000元；每年国内旅游杂费4000元；人情往来2000元；零花钱人均 1000 元，共计2000元；添置衣服、鞋、裤等人均2000元，共计4000元；紧急支出待用：5000元(不需要就存起来，一般不需要)。
l以上总计18000元看了他们的开支表，你是不是也学到了几招？不过，这个存钱大法也不是谁都能学的，人文社科专家邱建说，要想模仿郭浩夫妇要满足三个大前提首先，家里的经济基础得过得去，其次，单位的福利要好，再次，夫妻二人没有不良嗜好月收入9000元，一年存了9万如果你是“月光族”，不要羡慕9“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”家庭财力流向模式家庭财力流向模式 l家庭收入的流向，大致有以下几种方式 l1、集中型l2、抚养型（老少家庭 ）l3、赡养型（老少家庭 ）l4、贴补型（主要成员出外打工 ）l5、独立型（自己赚钱自己花销）l6、合作型 家庭财力流向模式 家庭收入的流向，大致有以下几种方式 10“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”四、家庭财力支配模式四、家庭财力支配模式（一一）民主协商制（民主制）民主协商制（民主制）（二）轮流二）轮流“执政执政”制（小家庭初始建立，东风西制（小家庭初始建立，东风西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）（三）集权制（三）集权制（四）分权制（四）分权制l一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责又不负责者有负责又不负责者l 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管被人管 l男主外与女主内，目前已经发生变化男主外与女主内，目前已经发生变化四、家庭财力支配模式（一）民主协商制（民主制）11“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
一一）民主协商制民主协商制 民民主主协协商商制制的的主主要要做做法法是是，夫夫妻妻双双方方根根据据各各自自收收入入的的多多少少，通通过过民民主主协协商商，确确定定一一个个双双方方都都能能接接受受的的比比例例，提提取取家家庭庭公公积积金金、公公益益金金和和固固定定日日用用消消费费基基金金，提提取取公公用用后后的的剩剩余余部部分分原原则则上上归归各自支配各自支配如如丈丈夫夫买买酒酒、买买烟烟，妻妻子子买买服服饰饰、化化妆妆品品及及双双方方各各自自的的社社会会交交往往等等，在在经经济济条条件件许许可可的的范范围围内内互互不不干干涉涉这这种种办办法法是是责责权权分分明明，比比较较公公道道，习习以以为为常常，经经济济矛矛盾盾自自然然会会大大大大减减少少它它适适用用于于年轻人组成的各类小家庭年轻人组成的各类小家庭一）民主协商制 民主协商制的主要做法是，夫妻双方12“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”二二）轮流轮流“执政执政”制制 轮轮流流“执执政政”制制的的主主要要做做法法是是，夫夫妻妻双双方方的的收收人人集集中中起起来来，按按月月或或轮轮流流掌掌管管使使用用。
这这种种办办法法的的好好处处是是，双双方方可可各各显显其其能能，取取长长补短，都能体验当家之艰辛补短，都能体验当家之艰辛二）轮流“执政”制 13“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”三三）集权制集权制 集集权权制制在在夫夫妻妻有有子子女女的的家家中中实实行行较较好好，但但怎怎样样集集权权应应仔仔细细探探讨讨一一般般的的做做法法是是，夫夫妻妻一一方方如如妻妻子子集集中中掌掌管管全全家家的的所所有有收收入入，并并在在民民主主原原则则下下使使用用，缘缘由由是是女女性性一一般般“手手紧紧”，善善于于积积攒攒和和精精打打细细算算，从从而而使使家家庭庭收收支支在在适适度度的的范范围围内内运运营营，不不致致出出现现大大起起大大落落或或严严重重亏亏 空空但但如如掌掌权权者者不不民民主主，争争夺夺自自主主权和支配权的矛盾是很容易发生的权和支配权的矛盾是很容易发生的三）集权制 14“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
四四）分权制分权制 这这在在两两地地分分居居的的小小家家庭庭中中实实行行比比较较合合适适基基本本做做法法是是双双方方商商定定，各各自自拿拿出出共共同同接接收收的的数数目目存存入入银银行行，剩剩余余部部分分各各自自留留用用，待待有有孩孩子子或或生生活活在在一一起起时时在在采采取取相相应应的的办办法法这这种种分分权权制制是是因因为为双双方方都都为为了了家家庭庭组组建建和和巩巩固固，实实行行对对对对方方有有效效的的控控制制，有有利利于于适适应应分分居居的的实实际际情情形形，促促成成夫夫妻妻双双方方对对家家庭庭的的责责任任，保持亲密的感情保持亲密的感情四）分权制 15“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”创业守业与败业创业守业与败业l过度节俭型（完全积累型，创业）l适度积累 适度消费l有一定的积累（守业）l月光族（完全不考虑积累）l有出无进（败业型）l同样收入、人口规模的家庭，财产积累状况有较大差异，原因即在于财富积累和理财的能力上，完全消费或靠积累来赚钱创业守业与败业过度节俭型（完全积累型，创业）16“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
家庭财务现状的分类家庭财务现状的分类 l1、富豪型l2、财务自由型l3、平稳一生型 l4、一般温饱型 l5、大起大落型l6、担忧未来型 l7、极度困乏型 家庭财务现状的分类 1、富豪型17“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”五、美国家庭理财模式介绍五、美国家庭理财模式介绍l施舍制l家庭司库制l花销分割制l统一收入制五、美国家庭理财模式介绍施舍制18“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”第二节第二节 家庭生命周期与理财家庭生命周期与理财一、家庭生命周期概念二、个人生命阶段及理财产品要求三、生命周期概论在个人理财中的应用四、生命周期理论的实际演示第二节 家庭生命周期与理财一、家庭生命周期概念19“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
一、家庭生命周期概念一、家庭生命周期概念 家家庭庭从从结结婚婚形形成成、发发展展壮壮大大、子子女女养养育育教教育育到到最最终终的的解解体体、消消亡亡等等，都都由由不不同同的的阶阶段段所所组组成成，每每个个阶阶段段都都有有自自己己特特殊殊的的财财务务特特性性和和需需求求安安排排理理财财是是人人们们的的整整个个一一生生都都在在进进行行的的活活动动，伴伴随随着着人人生生的的每每个个阶阶段段而而家家庭庭每每个个阶阶段段的的财财务务状状况况、获获取取收收入入的的能能力力、财财务务需需求求与与生生活活重重心心等等都都有有不不同同，理理财财目目标标也也有有较较大大差差异异，理理财财师师针针对对不不同同阶阶段段的的客客户户采采用用不不同理财策略同理财策略一、家庭生命周期概念 20“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”家庭生命周期表家庭生命周期表l什么时间做什么事,可以做前后调节,但不能违背人生客观规律,否则就会受到这些规律的惩罚.家庭生命周期表什么时间做什么事,可以做前后调节,但不能违背人21“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
二、个人生命阶段及其理财产品需求二、个人生命阶段及其理财产品需求 生涯规划与理财活动生涯规划与理财活动阶段阶段学业学业/事业事业家庭形态家庭形态理财活动理财活动投资工具投资工具保险购买保险购买探索期(1524岁)升学、就业、转业以大家庭为生活重心提升专业、收入水平活期存折、信用卡定期寿险、意外保险，以父母为受益人建立期(2534岁)经济上独立，加强在职培训择偶结婚，学前子女量入为出，储蓄首付房款定期存款、共同基金定期寿险，残疾收入保险稳定期(3544岁)初级管理者，初步创业子女上小学、中学偿还房贷，筹集教育金住房，国债、股票、基金房贷信用寿险，银行为受益人，残疾收入保险维持期(4554岁)中级管理者，建立专业声誉子女上大学或研究生收入增加，准备退休金建立多元化投资组合养老保险、医疗保险，以自己为受益人空巢期(5564岁)高级管理者，战略规划决策子女已就业，单住或合住负担减轻，准备退休降低投资组合风险为节税购买终身寿险，以子女为受益人养老期(65岁以后)名誉顾问，传授经验技能子女成家，天伦之乐享受生活，规划遗产以固定收益投资为主趸缴退休年金，自己为受益人二、个人生命阶段及其理财产品需求 22“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
第二章-个人理财基础知识课件23“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”三、生命周期理论在个人理财中的应用三、生命周期理论在个人理财中的应用 生命周期理论是个人理财的思想基础，金融机构生命周期理论是个人理财的思想基础，金融机构应在此基础之上，以客户的财富和闲应在此基础之上，以客户的财富和闲 暇的终身消费为暇的终身消费为出发点，关注客户的生命周期来设计产品和提供服务出发点，关注客户的生命周期来设计产品和提供服务即以客户为中心，即以客户为中心，明确客户的需求和愿望，实施客户明确客户的需求和愿望，实施客户关系管理，加强产品创新和服务创新；并针对客户的关系管理，加强产品创新和服务创新；并针对客户的年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力等，量身定做并提供个性化服务风险承受能力等，量身定做并提供个性化服务三、生命周期理论在个人理财中的应用 生命周期理论24“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
生命周期理论生命周期理论（一）生命周期理论概念（一）生命周期理论概念（一）生命周期理论概念（一）生命周期理论概念 指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置整个生命周期内实现消费的最佳配置1 1、创建人：、创建人：生命周期理论是由生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建的意大利人莫迪利阿尼等人创建的2 2、基本思想：、基本思想：莫迪利阿尼理论认为莫迪利阿尼理论认为个个人应当在相当长的时间内计划他人应当在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置也就是说一个人及其家庭应当综合考虑其即期收入、未来收入以及可预也就是说一个人及其家庭应当综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄使其消期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动3 3、主要观点：、主要观点：该理论将家庭的生命周期分为三个阶段该理论将家庭的生命周期分为三个阶段：生命周期理论（一）生命周期理论概念 指个人在相当长的时25“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年和退休三个阶段一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低见下图：富累积达到高峰，随后开始降低见下图：教育期教育期靠父母消费靠父母消费0 20 40 60 0 20 40 60 时间时间时间时间消费消费消费消费收入收入收入收入金金金金额额额额收入结余收入结余养老期养老期靠年轻时的积蓄靠年轻时的积蓄 莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、26“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”生命周期理论生命周期理论-莫迪利亚尼莫迪利亚尼 l莫迪利亚尼提出人们的消费不仅取决于现期收入，还取决于一生的收入和财产收入1)人的一生消费相对稳定，无特别大起大落(2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁)达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期间保持相对稳定。
3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本金支用我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念生命周期理论-莫迪利亚尼 莫迪利亚尼提出人们的消费不仅27“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”第二章-个人理财基础知识课件28“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”家庭形成期（夫妻家庭形成期（夫妻家庭形成期（夫妻家庭形成期（夫妻2525252535353535岁）岁）岁）岁）-建立家庭生养子女建立家庭生养子女建立家庭生养子女建立家庭生养子女 家庭家庭家庭家庭成长成长成长成长期（期（期（期（夫妻夫妻夫妻夫妻3030303055555555岁）岁）岁）岁）-子女长大就学子女长大就学子女长大就学子女长大就学 家庭成熟期（夫妻家庭成熟期（夫妻家庭成熟期（夫妻家庭成熟期（夫妻5050505060606060岁）岁）岁）岁）-子女独立和事业巅峰子女独立和事业巅峰子女独立和事业巅峰子女独立和事业巅峰 家庭衰老期（夫妻家庭衰老期（夫妻家庭衰老期（夫妻家庭衰老期（夫妻60606060岁以上）岁以上）岁以上）岁以上）-退休到家庭消失退休到家庭消失退休到家庭消失退休到家庭消失家庭家庭生命周期：生命周期：家庭生命周期财务特征家庭生命周期财务特征 家庭形成期（夫妻2535岁）家庭生命周期：家庭29“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
家庭形成期家庭形成期家庭形成期家庭形成期25-3525-35岁岁岁岁家庭成长期家庭成长期家庭成长期家庭成长期30-5530-55岁岁岁岁家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期50-6050-60岁岁岁岁家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期6060岁以上岁以上岁以上岁以上特征特征特征特征建立家庭建立家庭建立家庭建立家庭并生养子女并生养子女并生养子女并生养子女子女长大就学子女长大就学子女长大就学子女长大就学子女独立和事业子女独立和事业子女独立和事业子女独立和事业发展到巅峰发展到巅峰发展到巅峰发展到巅峰退休到终老只有退休到终老只有退休到终老只有退休到终老只有两个老人两个老人两个老人两个老人（空巢期）（空巢期）（空巢期）（空巢期）从结婚到从结婚到从结婚到从结婚到子女出生子女出生子女出生子女出生从子女上学从子女上学从子女上学从子女上学到完成学业到完成学业到完成学业到完成学业从子女完成学业从子女完成学业从子女完成学业从子女完成学业独立到夫妻退休独立到夫妻退休独立到夫妻退休独立到夫妻退休从夫妻退休从夫妻退休从夫妻退休从夫妻退休到过世到过世到过世到过世家庭成员家庭成员家庭成员家庭成员数量增加数量增加数量增加数量增加家庭成员固定家庭成员固定家庭成员固定家庭成员固定家庭成员减少家庭成员减少家庭成员减少家庭成员减少夫妻两人夫妻两人夫妻两人夫妻两人收入和支出收入和支出收入和支出收入和支出收入以收入以收入以收入以双薪为主双薪为主双薪为主双薪为主收入以双薪为主收入以双薪为主收入以双薪为主收入以双薪为主但收入逐渐增加但收入逐渐增加但收入逐渐增加但收入逐渐增加收入以双薪为主收入以双薪为主收入以双薪为主收入以双薪为主事业发展和收入事业发展和收入事业发展和收入事业发展和收入进入巅峰期进入巅峰期进入巅峰期进入巅峰期以理财收入和以理财收入和以理财收入和以理财收入和转移收入为主转移收入为主转移收入为主转移收入为主支出逐渐增加支出逐渐增加支出逐渐增加支出逐渐增加支出随子女支出随子女支出随子女支出随子女上学增加上学增加上学增加上学增加支出逐渐减少支出逐渐减少支出逐渐减少支出逐渐减少医疗费提高，医疗费提高，医疗费提高，医疗费提高，其他费用减少其他费用减少其他费用减少其他费用减少储蓄储蓄储蓄储蓄随家庭成员随家庭成员随家庭成员随家庭成员增加而减少增加而减少增加而减少增加而减少收入增加而支出收入增加而支出收入增加而支出收入增加而支出稳定，储蓄增加稳定，储蓄增加稳定，储蓄增加稳定，储蓄增加收入巅峰收入巅峰收入巅峰收入巅峰支出降低支出降低支出降低支出降低支出大于收入支出大于收入支出大于收入支出大于收入居住居住居住居住和父母同住或自和父母同住或自和父母同住或自和父母同住或自行购房租房行购房租房行购房租房行购房租房和父母同住或和父母同住或和父母同住或和父母同住或自行购房租房自行购房租房自行购房租房自行购房租房与老年父母同住与老年父母同住与老年父母同住与老年父母同住或夫妻两人居住或夫妻两人居住或夫妻两人居住或夫妻两人居住夫妻居住或夫妻居住或夫妻居住或夫妻居住或和子女同住和子女同住和子女同住和子女同住资产资产资产资产可积累的资产可积累的资产可积累的资产可积累的资产有限，但可承有限，但可承有限，但可承有限，但可承受较高风险受较高风险受较高风险受较高风险可积累资产逐可积累资产逐可积累资产逐可积累资产逐年增加，需开年增加，需开年增加，需开年增加，需开始控制风险投资始控制风险投资始控制风险投资始控制风险投资可积累的资产达可积累的资产达可积累的资产达可积累的资产达到巅峰，要逐步到巅峰，要逐步到巅峰，要逐步到巅峰，要逐步降低投资风险降低投资风险降低投资风险降低投资风险开始变现资产开始变现资产开始变现资产开始变现资产来应付退休后来应付退休后来应付退休后来应付退休后的生活，投资的生活，投资的生活，投资的生活，投资以固定收益为主以固定收益为主以固定收益为主以固定收益为主负债负债负债负债高额房贷高额房贷高额房贷高额房贷降低负债余额降低负债余额降低负债余额降低负债余额还清债务还清债务还清债务还清债务无新增负债无新增负债无新增负债无新增负债家庭的生命周期特征与财务状况家庭的生命周期特征与财务状况家庭的生命周期特征与财务状况家庭的生命周期特征与财务状况 家庭生命周期理财策略家庭生命周期理财策略家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期特征建立家庭子女长30“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
二）家庭生命周期在金融理财方面的运用（二）家庭生命周期在金融理财方面的运用（二）家庭生命周期在金融理财方面的运用（二）家庭生命周期在金融理财方面的运用 1 1 1 1、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合 客户的保险、信托、信贷理财套餐四个阶段不同的理财重点客户的保险、信托、信贷理财套餐四个阶段不同的理财重点客户的保险、信托、信贷理财套餐四个阶段不同的理财重点客户的保险、信托、信贷理财套餐四个阶段不同的理财重点 如表如表如表如表2-22-22-22-2所示：所示：所示：所示：家庭形成期家庭形成期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期夫妻年龄夫妻年龄夫妻年龄夫妻年龄25-3525-3525-3525-35岁岁岁岁30-5530-5530-5530-55岁岁岁岁50-6050-6050-6050-60岁岁岁岁60606060岁以后岁以后岁以后岁以后保险安排保险安排保险安排保险安排提高寿险保额提高寿险保额提高寿险保额提高寿险保额以子女教育以子女教育以子女教育以子女教育年金储备高年金储备高年金储备高年金储备高等教育学费等教育学费等教育学费等教育学费以养老保险以养老保险以养老保险以养老保险和递延年金和递延年金和递延年金和递延年金储备退休金储备退休金储备退休金储备退休金投保长期投保长期投保长期投保长期看护险看护险看护险看护险核心资产核心资产核心资产核心资产 股票股票股票股票70%70%70%70%，债券债券债券债券10%10%10%10%股票股票股票股票60%60%60%60%，债券债券债券债券30%30%30%30%股票股票股票股票50%50%50%50%，债券债券债券债券40%40%40%40%股票股票股票股票20%20%20%20%，债券债券债券债券60%60%60%60%货币配置货币配置货币配置货币配置货币货币货币货币20%20%20%20%货币货币货币货币10%10%10%10%货币货币货币货币10%10%10%10%货币货币货币货币20%20%20%20%信贷运用信贷运用信贷运用信贷运用信用卡、小额信用卡、小额信用卡、小额信用卡、小额信贷信贷信贷信贷 房屋贷款、房屋贷款、房屋贷款、房屋贷款、汽车贷款汽车贷款汽车贷款汽车贷款还清贷款还清贷款还清贷款还清贷款无贷款或无贷款或无贷款或无贷款或反按揭反按揭反按揭反按揭（二）家庭生命周期在金融理财方面的运用 1、金融理财师31“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
2 2 2 2、金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性给予资产配置建议收益性和获利性给予资产配置建议收益性和获利性给予资产配置建议收益性和获利性给予资产配置建议子女小时和客户子女小时和客户子女小时和客户子女小时和客户年老年老年老年老时，注重流动性好的存款和货币基金时，注重流动性好的存款和货币基金时，注重流动性好的存款和货币基金时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高；的比重要高；的比重要高；的比重要高；家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低；重应逐步降低；重应逐步降低；重应逐步降低；家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。
最高案例案例期间期间期间期间家庭形成期家庭形成期家庭形成期家庭形成期2525252535353535岁岁岁岁家庭家庭家庭家庭成长成长成长成长期期期期3030303055555555岁岁岁岁家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期5050505060606060岁岁岁岁家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期家庭衰老期60606060岁以上岁以上岁以上岁以上资产的资产的资产的资产的流动性流动性流动性流动性 较高较高较高较高较低较低较低较低低低低低高高高高投资的投资的投资的投资的风险性风险性风险性风险性 高高高高较高较高较高较高较低较低较低较低低低低低收益的收益的收益的收益的稳定性稳定性稳定性稳定性低低低低较低较低较低较低较高较高较高较高高高高高 2、金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性32“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”例题例题例题例题】个人理财规划的理论基础是（个人理财规划的理论基础是（个人理财规划的理论基础是（个人理财规划的理论基础是（）A.A.A.A.风险管理理论风险管理理论风险管理理论风险管理理论 B.B.B.B.收益最大化理论收益最大化理论收益最大化理论收益最大化理论 C.C.C.C.生命周期理论生命周期理论生命周期理论生命周期理论 D.D.D.D.财务安全理论财务安全理论财务安全理论财务安全理论【例题例题例题例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确正确正确正确的是（）的是（）的是（）的是（）25-3525-3525-3525-35 A.A.A.A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主 30-55 30-55 30-55 30-55 B.B.B.B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主50-6050-6050-6050-60 C.C.C.C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主60606060以上以上以上以上 D.D.D.D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主【例题例题例题例题】金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收 益性和获利性给予资产配置建议。
益性和获利性给予资产配置建议益性和获利性给予资产配置建议益性和获利性给予资产配置建议例题例题例题例题】家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中股票比重应该家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中股票比重应该家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中股票比重应该家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中股票比重应该 最高（最高（最高（最高（）C CB B对对对对错错错错【例题】个人理财规划的理论基础是（）A.33“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”三）个人生命周期理论在个人理财中的运用（三）个人生命周期理论在个人理财中的运用 比照家庭生命周期理论，可按年龄层次把个人生命周期比照家庭生命周期理论，可按年龄层次把个人生命周期比照家庭生命周期理论，可按年龄层次把个人生命周期比照家庭生命周期理论，可按年龄层次把个人生命周期分为六个阶段：分为六个阶段：分为六个阶段：分为六个阶段：（1 1 1 1）探索期（）探索期（）探索期（）探索期（15-2415-2415-2415-24岁）岁）岁）岁）（2 2 2 2）建立期（）建立期（）建立期（）建立期（25-3425-3425-3425-34岁）岁）岁）岁）（3 3 3 3）稳定期（）稳定期（）稳定期（）稳定期（35-4435-4435-4435-44岁）岁）岁）岁）（4 4 4 4）维持期（）维持期（）维持期（）维持期（45-5445-5445-5445-54岁）岁）岁）岁）（5 5 5 5）高原期（）高原期（）高原期（）高原期（55-6055-6055-6055-60岁）岁）岁）岁）（6 6 6 6）退休期（）退休期（）退休期（）退休期（60606060岁以上）岁以上）岁以上）岁以上）（三）个人生命周期理论在个人理财中的运用 比照家庭生命周34“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”。
学生时代学生时代学生时代学生时代是是是是求学深造、提升自己求学深造、提升自己求学深造、提升自己求学深造、提升自己的阶段本阶的阶段本阶的阶段本阶的阶段本阶段要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，段要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，段要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，段要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，应在大学时代就应在大学时代就应在大学时代就应在大学时代就培养良好的理财习惯培养良好的理财习惯培养良好的理财习惯培养良好的理财习惯，如记财务账，如记财务账，如记财务账，如记财务账表、强制储蓄、购买保险、基金定投、勤俭节约等，表、强制储蓄、购买保险、基金定投、勤俭节约等，表、强制储蓄、购买保险、基金定投、勤俭节约等，表、强制储蓄、购买保险、基金定投、勤俭节约等，学生时代培养的良好理财习惯将使自己在今后的理学生时代培养的良好理财习惯将使自己在今后的理学生时代培养的良好理财习惯将使自己在今后的理学生时代培养的良好理财习惯将使自己在今后的理财活动中受益无穷财活动中受益无穷财活动中受益无穷财活动中受益无穷1 1、探索期探索期：15-2415-24岁学生时代是求学深造、提升自己的阶段。
本阶段要为将来的35“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”2 2、建立期建立期：25-3425-34岁自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始单身创业时代，单身创业时代，单身创业时代，单身创业时代，是个人财务的建立与形成期，这一时是个人财务的建立与形成期，这一时是个人财务的建立与形成期，这一时是个人财务的建立与形成期，这一时期有很多沉重的理财任务，面临着期有很多沉重的理财任务，面临着期有很多沉重的理财任务，面临着期有很多沉重的理财任务，面临着恋爱、结婚、买房买车、恋爱、结婚、买房买车、恋爱、结婚、买房买车、恋爱、结婚、买房买车、娱乐、继续教育支出娱乐、继续教育支出娱乐、继续教育支出娱乐、继续教育支出等问题，很容易形成入不敷出的窘境，等问题，很容易形成入不敷出的窘境，等问题，很容易形成入不敷出的窘境，等问题，很容易形成入不敷出的窘境，因此必须因此必须因此必须因此必须加强现金流管理，多储蓄，科学合理地安排各项加强现金流管理，多储蓄，科学合理地安排各项加强现金流管理，多储蓄，科学合理地安排各项加强现金流管理，多储蓄，科学合理地安排各项日常收支日常收支日常收支日常收支，适当进行高风险的金融投资，适当进行高风险的金融投资，适当进行高风险的金融投资，适当进行高风险的金融投资，如进行股票、基如进行股票、基如进行股票、基如进行股票、基金、外汇、期货投资等，一方面积累投资经验，另一方面金、外汇、期货投资等，一方面积累投资经验，另一方面金、外汇、期货投资等，一方面积累投资经验，另一方面金、外汇、期货投资等，一方面积累投资经验，另一方面利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报。
利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报2、建立期：25-34岁自完成学业走入社会开始第一36“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”3 3、稳定期稳定期：35-4435-44岁成家立业后，成家立业后，成家立业后，成家立业后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，收入有大幅度的提高收入有大幅度的提高收入有大幅度的提高收入有大幅度的提高,财富积累较多，为金融投资创造财富积累较多，为金融投资创造财富积累较多，为金融投资创造财富积累较多，为金融投资创造了条件，而且这一时期两人的工作、收入、家庭比较稳了条件，而且这一时期两人的工作、收入、家庭比较稳了条件，而且这一时期两人的工作、收入、家庭比较稳了条件，而且这一时期两人的工作、收入、家庭比较稳定，定，定，定，面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大人生重任人生重任人生重任人生重任，这时的理财任务是，这时的理财任务是，这时的理财任务是，这时的理财任务是尽可能多地储备资产、积尽可能多地储备资产、积尽可能多地储备资产、积尽可能多地储备资产、积累财富累财富累财富累财富。
因此这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，因此这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，因此这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，因此这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，以防疾病、意外、失业等风险同时保险规划也很重要，以防疾病、意外、失业等风险同时保险规划也很重要，以防疾病、意外、失业等风险同时保险规划也很重要，以防疾病、意外、失业等风险同时保险规划也很重要，还可考虑定期定额基金投资等方式，利用投还可考虑定期定额基金投资等方式，利用投还可考虑定期定额基金投资等方式，利用投还可考虑定期定额基金投资等方式，利用投资的复利效资的复利效资的复利效资的复利效应和长期投资的时间价值为未来积累财富应和长期投资的时间价值为未来积累财富应和长期投资的时间价值为未来积累财富应和长期投资的时间价值为未来积累财富3、稳定期：35-44岁成家立业后，两人37“雪亮工程是以区（县）、乡（镇）、村（社区）三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程”4 4、维持期维持期：45-5445-54岁经过十余年的职业生涯，经过十余年的职业生涯，经过十余年的职业生涯，经过十余年的职业生涯，进入中年，进入中年，进入中年，进入中年，个人对于自己个人对于自己个人对于自己个人对于自己未来的发展有了比较明确的方向，这一时期是未来的发展有了比较明确的方向，这一时期是未来的发展有了比较明确的方向，这一时期是未来的发展有了比较明确的方向，这一时期是事业发展事业发展事业发展事业发展的黄金时期的黄金时期的黄金时期的黄金时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。
更是个人财务规划的关键时期更是个人财务规划的关键时期更是个人财务规划的关键时期在此阶段，个人开始面临财务的三大考验，分别是在此阶段，个人开始面临财务的三大考验，分别是在此阶段，个人开始面临财务的三大考验，分别是在此阶段，个人开始面临财务的三大考验，分别是为为为为子女准备的教育费用、为父母准备的赡养费用，子女准备的教育费用、为父母准备的赡养费用，子女准备的教育费用、为父母准备的赡养费用，子女准备的教育费用、为父母准备的赡养费用，以及以及以及以及为为为为自己退休准备的养老费用自己退休准备的养老费用自己退休准备的养老费用自己退休准备的养老费用，同时在这一阶段还，同时在这一阶段还，同时在这一阶段还，同时在这一阶段还需要彻需要彻需要彻需要彻底还清各种中长期债券底还清各种中长期债券底还清各种中长期债券底还清各种中长期债券这一时期既要通过提高劳动收入积累尽可能多的财这一时期既要通过提高劳动收入积累尽可能多的财这一时期既要通过提高劳动收入积累尽可能多的财这一时期。
