银行个人理财第五讲

消费支出规划消费支出规划 汽车消费规划汽车消费规划 授课教师：李幸授课教师：李幸目目 录录 汽车消费概述汽车消费概述自筹经费购车与贷款购车的决策自筹经费购车与贷款购车的决策银行与汽车金融公司贷款比较银行与汽车金融公司贷款比较案例练习案例练习汽车消费概述汽车消费概述 l 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，随着城镇化的发展，特汽车行业是中国经济发展的一大支柱，随着城镇化的发展，特别是在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上别是在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上l2000200520002005年，中国轿车的需求保持年，中国轿车的需求保持20202525的年增长，的年增长，其中私家车保持其中私家车保持3333的发展水平的发展水平l20062006年年4 4月月1 1日，新消费税调整办法开始实施以及日，新消费税调整办法开始实施以及关于鼓励关于鼓励发展节能环保型小排量汽车的意见发展节能环保型小排量汽车的意见的颁布，为小排量轿车的发的颁布，为小排量轿车的发展引来了春天微型轿车和经济型轿车都有很好的市场表现展引来了春天微型轿车和经济型轿车都有很好的市场表现l中国轿车的需求主体主要有三个：私人用车、集团用车和出租中国轿车的需求主体主要有三个：私人用车、集团用车和出租用车。

近年来私人轿车的销售量在汽车行业中的比重逐年上升，用车近年来私人轿车的销售量在汽车行业中的比重逐年上升，私人用车需求称为轿车需求的主体私人用车需求称为轿车需求的主体汽车消费概述汽车消费概述 汽车消费的好处在于拥有一辆汽车带来交通上的方便，对一些人来汽车消费的好处在于拥有一辆汽车带来交通上的方便，对一些人来说，拥有汽车也是成功和身份的象征说，拥有汽车也是成功和身份的象征相对于房屋，汽车较为便宜，但是对于一般家庭而言，购买汽车仍然相对于房屋，汽车较为便宜，但是对于一般家庭而言，购买汽车仍然是一笔较大的开支，需要合理筹划：是一笔较大的开支，需要合理筹划：一般而言，购车交纳费用如下：一般而言，购车交纳费用如下：10万元左右的车辆保险费用约为每年万元左右的车辆保险费用约为每年3000元到元到4000元，如果对保险有较高的要求，这笔费用可以达到元，如果对保险有较高的要求，这笔费用可以达到6000元以上；养路费约为元以上；养路费约为1320元；车船使用费为元；车船使用费为200元每年；养护费元每年；养护费每年约每年约1000元；除固定费用外还有变动费用，包括汽油费、停车费、元；除固定费用外还有变动费用，包括汽油费、停车费、路桥费等，所有这些费用总计可以达到路桥费等，所有这些费用总计可以达到15000-20000元以上，这几元以上，这几乎占到购车款的乎占到购车款的1520，而且这些费用中的大部分都是要每年必，而且这些费用中的大部分都是要每年必交的，这意味着购车之后每年将有一笔不小的现金流，如果没有稳定交的，这意味着购车之后每年将有一笔不小的现金流，如果没有稳定的足够的收入来源，这笔现金流出会给家庭带来一定的负担。

的足够的收入来源，这笔现金流出会给家庭带来一定的负担自筹经费购车与贷款购车的决策自筹经费购车与贷款购车的决策 l 20032003年年1212月月3030日，上海通用、丰田、大众汽车三家金融公司获日，上海通用、丰田、大众汽车三家金融公司获准筹建国内首批汽车金融公司，汽车消贺信贷的供给者不再局限于准筹建国内首批汽车金融公司，汽车消贺信贷的供给者不再局限于银行，国内外汽车生产商均可提供汽车消费信贷汽车商家直接提银行，国内外汽车生产商均可提供汽车消费信贷汽车商家直接提供消贺信贷，有利于推动汽车消费的升级换代，扩大汽车贷款规模供消贺信贷，有利于推动汽车消费的升级换代，扩大汽车贷款规模l 个人汽车消费贷款的年限是个人汽车消费贷款的年限是3535年，汽车消费贷款的首期付款不年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的得低于所购车辆价格的2020-30%-30%车贷首付金额高、贷款期限短、车贷首付金额高、贷款期限短、每月需偿还本息比较高，使许多人觉得贷款买车心里不踏实他们每月需偿还本息比较高，使许多人觉得贷款买车心里不踏实他们普通认为贷款价格不能比一次性付款贵太多而打算贷款买车的人普通认为贷款价格不能比一次性付款贵太多。

而打算贷款买车的人也普遍感到手续比较严格，既要提供身份证、户籍证明、职业和收也普遍感到手续比较严格，既要提供身份证、户籍证明、职业和收人等证明，又要接受资信评估调查、提供担保所需的证明不仅浪人等证明，又要接受资信评估调查、提供担保所需的证明不仅浪费时间，还要出一笔额外的费用费时间，还要出一笔额外的费用l汽车不同于房产，没有增值功能，如果消费者手中有足够的资汽车不同于房产，没有增值功能，如果消费者手中有足够的资金全款买车，不如通过贷款的方式省下资金另作投资而实现增值金全款买车，不如通过贷款的方式省下资金另作投资而实现增值l 假设：购买一辆假设：购买一辆1515万元左右的家用轿车，钱已备足，但通过贷万元左右的家用轿车，钱已备足，但通过贷款方式购车可以向银行贷款款方式购车可以向银行贷款1212万元万元(即银行提供即银行提供8 8成按揭成按揭)，期限，期限5 5年，采用等额本息还敦方式按照年利率年，采用等额本息还敦方式按照年利率5 58585计算，那么每计算，那么每月需向银行支付贷款本息月需向银行支付贷款本息231I231I5858元，元，5 5年共需向银行支付利息年共需向银行支付利息18694.818694.8元。

元l 假设投资年收益率为假设投资年收益率为3 34949(5(5年期国债年期国债)，那么，那么5 5年以后，年以后，1212万元将产生万元将产生2094020940元的收益所以，采取银行贷款的方式不但有元的收益所以，采取银行贷款的方式不但有利于增加我们的现金流动，而且支付的利息比全款购车付出的机利于增加我们的现金流动，而且支付的利息比全款购车付出的机会成本更小会成本更小自筹经费购车与贷款购车的决策自筹经费购车与贷款购车的决策 银行与汽车金融公司贷款比较银行与汽车金融公司贷款比较l贷款比例及年限目前多数银行规定最低首付款为全车售价贷款比例及年限目前多数银行规定最低首付款为全车售价的的4040，贷款年限一般有，贷款年限一般有3 3年和年和5 5年两种选择，最长不超出年两种选择，最长不超出5 5年汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松，比如丰田金汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松，比如丰田金融对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的融对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的2020，缓解购车者的资金压力汽车金融公司的贷款年限也多，缓解购车者的资金压力汽车金融公司的贷款年限也多分为分为3 3年和年和5 5年这两种。

年这两种l申请汽车贷款资格目前银行批贷时要考虑到申贷人的户口申请汽车贷款资格目前银行批贷时要考虑到申贷人的户口因素，外省户口者想申请车贷比较困难，而通过汽车金融公司，因素，外省户口者想申请车贷比较困难，而通过汽车金融公司，持外省户口消费者在一定件下也可以申请汽车贷款持外省户口消费者在一定件下也可以申请汽车贷款l 车贷利率和其他费用目前利率是商业银行车贷利率和其他费用目前利率是商业银行7.02-8.02%7.02-8.02%年年上海通用金融上海通用金融13.72%13.72%年l 办理贷款的效率商业银行办理贷款的效率商业银行(如深圳发展银行如深圳发展银行)优于汽金融公司优于汽金融公司,且费用低廉且费用低廉,当地签订贷款合同当地签订贷款合同,对借款人也是一种保障对借款人也是一种保障.汽汽车金融公司贷款适合于不在乎利率费用的客户车金融公司贷款适合于不在乎利率费用的客户,放款比较快放款比较快银行与汽车金融公司贷款比较银行与汽车金融公司贷款比较案例练习案例练习 假设上节课王先生准备与假设上节课王先生准备与20102010年年1010月月1 1日贷款购买一日贷款购买一辆辆PoloPolo车，金额车，金额1010万元，首付三成，贷款期限万元，首付三成，贷款期限3 3年，年，请为他做出合理规划。

请为他做出合理规划个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款是用于购买正常使用寿命在两年以上，单件价值不是用于购买正常使用寿命在两年以上，单件价值不低于低于3000元或数件累计价值在元或数件累计价值在3000元以上的家庭消费品如家用电器、元以上的家庭消费品如家用电器、电脑、家俱、健身器材、乐器等物品（不包括汽车、住宅、装修材料）电脑、家俱、健身器材、乐器等物品（不包括汽车、住宅、装修材料）贷款额度：贷款额度：不低于人民币不低于人民币3000元（含元（含3000元），最高贷款额度不得超元），最高贷款额度不得超过人民币过人民币5万元（含万元（含5万元）且不超过所购商品价格总额的万元）且不超过所购商品价格总额的80%其中：采取抵押方式的，贷款额度不得超过抵押物价值的其中：采取抵押方式的，贷款额度不得超过抵押物价值的70%；-采取质押方式的，贷款额度不得超过质押物价值的采取质押方式的，贷款额度不得超过质押物价值的80%贷款期限及利率贷款期限及利率：最短期限半年，最长不超过最短期限半年，最长不超过3年（含年（含3年）贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。

贷款偿还贷款期限在贷款偿还贷款期限在1年以内（含年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；随本清；贷款期限在贷款期限在1年以上的，借款人从贷款支用的次月开始按月等年以上的，借款人从贷款支用的次月开始按月等额偿还贷款本息额偿还贷款本息个人耐用消费品贷款 个人耐用消费品贷款的对象个人耐用消费品贷款的对象-有当地常住户口或有效居住身份证件，有固定住所，有当地常住户口或有效居住身份证件，有固定住所，且具有完全民事行为能力的中国公民且具有完全民事行为能力的中国公民其他条件：其他条件：1.年龄在年龄在18-60岁之间的自然人；岁之间的自然人；2.有正当的职业和稳定经济收入或易于变现的资产，足以有正当的职业和稳定经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息；按期偿还贷款本息；3.能够提供具有代偿能力的担保；能够提供具有代偿能力的担保；王先生和太太今年四十出头，都是职业经理人，孩子王先生和太太今年四十出头，都是职业经理人，孩子12岁夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红万元，太太公司职工股分红5万元。

月支出万元月支出1万元，其万元，其中房贷中房贷6000元资产主要有自用房产元资产主要有自用房产72万元，投资房产万元，投资房产42万元，太太公司职工股万元，太太公司职工股136万元，存款万元，存款48万元负债主万元负债主要有公司职工股股票贷款要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额担保和贴息，房贷余额57万元保险方面，双方都在近期万元保险方面，双方都在近期开始加入社保，购买过少量的商业保险，并享有单位部分开始加入社保，购买过少量的商业保险，并享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利夫妻俩所在的行业方医疗费报销或团体商业保险的福利夫妻俩所在的行业方兴未艾，收入呈上升趋势今年计划购兴未艾，收入呈上升趋势今年计划购18万元左右的轿车万元左右的轿车上初中的儿子因学习需要必须一台电脑，无路发生什么上初中的儿子因学习需要必须一台电脑，无路发生什么事，也不能耽误孩子事，也不能耽误孩子从银行借款一万元，期限三年，从银行借款一万元，期限三年，每月还款每月还款300多元即可多元即可演讲完毕，谢谢观看！。