银行从业资格考试个人贷款辅导汇总
2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：助学贷款一、有几种助学贷款？ 主要有四种贷款形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容 二、什么是国家助学贷款？ 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还 三、哪些高校开展了国家助学贷款工作？ 公办全日制普通高校都应积极落实国家助学贷款政策，与合作的银行共同为高校贫困家庭学生办理国家助学贷款另外，也有一部分民办普通高校开展了国家助学贷款工作，学生要注意学校招生简章或录取通知书中的相关说明 四、申请助学贷款的条件？ 1.全日制普通高等学校中经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生； 2.具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证； 3.具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）； 4.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为； 5.学习努力，能够正常完成学业； 6.因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）。
五、学生每学年可申请多少国家助学贷款？ 每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元 六、如何申请国家助学贷款？ 一般来讲，贫困家庭学生需通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款学生在校期间原则上采取一次申请、银行分期发放国家助学贷款办法 国家助学贷款申请路线图[1] 七、申请国家助学贷款需要提供哪些材料？ 1.国家助学贷款申请书； 2.本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）； 3.本人对家庭经济困难情况说明； 4.学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明学生本人对其提供证明材料的真实性承担法律责任 八、谁来审查和审批学生的申请？ 学校有关部门负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负责最终审批学生的贷款申请 九、宜信助学贷 宜信是中国领先的个人信用贷款咨询服务机构，总部位于北京，并在上海、广州、成都、西安、武汉、南京、苏州、杭州、青岛、大连、沈阳等众多一线城市建立了全国性的服务网络宜信率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出“个人对个人”（又称“P2P”）的信用贷款服务平台，为信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、小企业主提供个人小额信用贷款，帮助他们实现教育培训、电脑数码、装修、旅游等各类消费需求。
宜信“助学贷”解决方案为学生提供无抵押、无担保的信用贷款，帮助学生解决资金压力，获得教育培训机会，实现教育改变命运的梦想 宜信“助学贷”填补了国家助学贷款以外的市场空白，深得学历教育、IT培训、语言培训、艺术类培训、职业技能培训等教育培训机构的青睐我们可以根据教育培训机构的特点，结合学生的具体需求，量身订作不同的“助学贷”解决方案，使学生可以轻松通过分期付款来完成学业 十、助学贷还款问题 按政策助学贷款可以在从贷款起始时间算起十年内还清，在毕业后开始按季度还利息，在毕业后两年内任意时间开始自主选择还本金但由于银行系统或其它一些问题，经常发生毕业后就开始必须换本息和，而且没有相关部门协助处理一般都是不经贷款人同意直接从贷款人银行卡里直接扣取本息和，并不是按还款确认书的相关规定进行扣除本金或利息而且，这种显现学校或银行相关部门不给予合理的解决，强制贷款人偿还本息和2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：二手房抵押贷款二手房抵押贷款是指购房人以在房地产二级市场上交易的房产作抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务为配合住房二级市场的开发，做好住房消费信贷工作，建行北京市分行特指定精品家园房地产咨询公司等6家房产中介代理机构，代办贷款业务。
2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人再交易住房贷款1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易住房 2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人 3、贷款条件： 借款人必须同时具备下列条件： (1)有合法的身份 (2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力 (3)有合法有效的购买住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件 (4)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%)，并保证用于支付所购住房的首付款 (5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 (6)贷款行规定的其他条件 4、贷款额度：最高为所购住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80% 5、贷款期限：最长30年 6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行 7、申请贷款应提交的资料： (1)身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件); (2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料; (3)合法有效的购买住房合同、协议; (4)借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明; (5)所购房屋的房地产权证(复印件); (6)贷款行规定的其他文件和资料。
8、客户贷款流程：同个人住房贷款2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：公积金个人住房贷款产品优点：贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力 申请条件：申请住房公积金贷款必须符合当地住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定应具备的基本条件为：(1)有合法的身份;(2)按时足额缴存住房公积金;(3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;(4)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件;(5)有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;(6)有符合要求的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;(7)符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件 贷款额度：最高额度按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行 贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内由当地住房公积金管理部门根据借款人的实际情况确定贷款期限 贷款利率：按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行 还款方式：借款期限在1年(含1年)以内的，采用到期一次还本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等额本息还款法、等额本金还款法和当地住房公积金管理部门认可的其他还款方式。
个人客户操作流程如下： ①提出申请借款申请人提出书面借款申请，并提交有关资料，由建设银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请 ②签订合同借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由建设银行与借款人签订借款合同和担保合同选用委托扣款方式的借款人须在建设银行开立龙卡或储蓄账户 ③抵押登记和保险按照借款合同约定和住房公积金管理部门要求，建设银行办理房屋抵押登记、合同公证及住房保险等手续 ④支用款项建设银行按借款合同约定，为借款人开立贷款账户，并将贷款资金划入售房人售房款专用账户或其他指定账户内 ⑤按期还款借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托建设银行分期扣款或到建设银行柜面，按期归还公积金贷款本息 ⑥合同变更合同执行期间，借款人可向建设银行或住房资金管理部门提出变更借款期限、还款方式、提前还款等申请，经审核同意后，建设银行为借款人办理合同变更手续 ⑦贷款结清建设银行为借款人出具“贷款结清证明”，借款人取回抵押登记证明等文件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销等手续2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人住房组合贷款个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。
1、贷款用途：用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买(建造、大修)各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款 2、贷款对象：在中国大陆境内城镇购买各类型住房的按时足额缴存住房公积金的自然人 3、贷款条件： 申请中国建设银行个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定应具备的基本条件为： (1)有合法的身份; (2)按时足额缴存住房公积金的自然人; (3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力; (4)有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件; (5)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%)，并保证用于支付所购住房的首付款 (6)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人; (7)符合当地公积金管理部门规定的借款条件; (8)贷款行规定的其他条件 4、贷款额度：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的80%，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。
5、贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内(目前为30年)，由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限 6、贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行 7、申请贷款应提交的材料： 客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料： (1)身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效身份证件); (2)公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明、近三年的个人所得税纳税证明或(和)资产证明等 (3)合法的购买(建造、大修)住房的合同、协议及批准文件; (4)借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明; (5)公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料 8、客户贷款流程: (1)贷款咨询：通过建行网点、电话或网站了解组合贷款中自营性贷款的有关情况和要求;通过公积金中心网站、电话和建行网点等了解公积金贷款的有关情况和要求; (2)贷款申请：分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料 (3)签订合同：获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。
客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同; (4)贷款发放：公积金中心和建行分别在条件具备时按合同约定发放贷款; (5)客户还款：客户按合同约定按时还款2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人权利质押贷款个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行(以下简称建设银行)认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款 基本规定： 1.贷款对象：个人权利质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人; 2.贷款额度：个人权利质押贷款起点为人民币5000元(含)通过“乐当家”理财卡自助质押的，贷款起点可以为1000元(含); 3.贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期贷款期限最长为5年; 4.贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内上下浮动 5.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式;贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。
具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定; 6.需要提供的申请材料： (1)借款人和出质人有效身份证件的原件和复印件; (2)建设银行认可的个人权利凭证原件(挂入乐当家理财卡内管理的本外币定期储蓄存单除外); (3)凭密码、印鉴支取的权利作为质押时，出质人必须按经办行的要求验证密码、印鉴; (4)如所质押的个人权利为第三人所有的，应提供出质人同意质押的书面证明文件; (5)建设银行规定的其它文件和资料 办理渠道及办理流程： 1.办理渠道：客户通过中国建设银行开办个人权利质押贷款业务分支机构的网点和ATM等自助服务终端(通过理财卡)办理个人权利质押贷款业务 2.办理流程： (1)借款人申请办理个人权利质押贷款，须持建设银行定期存单或建设银行承销的凭证式国债向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，提交相关资料; (2)客户经理调查、审核同意并经有权部门审批同意后，办理质押止付手续，签订质押借款合同; (3)客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的个人结算账户上，客户即可使用贷款资金; (4)借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款; (5)贷款结清后，营业网点将质押权利解除止付，并退还给客户。
产品的特点： 个人权利质押贷款手续简便，只要提供我行认可的质押权利即可，办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决您的资金短缺矛盾自助质押贷款更能方便、快捷、灵活地满足您的资金需要2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人商业用房贷款1、贷款用途：支持个人在中国大陆境内城镇购买商业用房住房 2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人 3、贷款条件： 借款人必须同时具备下列条件： (1)有合法的身份; (2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力; (3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件; (4)至少有所购商业用房全部价款或评估价值(以两者较低额为准)50%及以上的自筹资金，并保证用于支付所购商业用房的首付款; (5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人; (6)贷款行规定的其他条件 4、贷款额度：最高为所购商业用房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的50%。
5、贷款期限：最长为10年 6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行 7、申请贷款应提交的资料： (1)合法的身份证件复印件(居民身份证、户口本、军官证、在中国大陆有居留权的境外国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件); (2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料; (3)合法有效的购买商业用房的合同、协议等; (4)借款人用于购买商业用房的自筹资金的有关证明; (5)贷款行规定的其他文件和资料 8、客户贷款流程：同个人住房贷款2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人住房抵押额度贷款1、贷款用途：用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等 2、贷款对象：具有完全民事行为能力、年满十八周岁的自然人 3、贷款条件： (1)有合法身份; (2)有按期偿还所有贷款本息的能力; (3)无不良信用记录和不良行为记录; (4)财产共有人同意设定最高额抵押; (5)抵押房屋的房龄在15年以内; (6)有合法有效的购房合同或房屋权属证书 (7)已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的70%; (8)贷款行规定的其他条件。
4、贷款额度：最高为所购住房价格的70%; 5、贷款期限：根据贷款用途确定 6、贷款利率：根据贷款用途和其他情况综合确定 7、申请贷款应提交的材料： (1)《中国建设银行个人住房抵押额度贷款业务申请表》 (2)借款人身份和婚姻情况证明材料; (3)借款人偿债能力证明材料; (4)房屋权属证明材料; (5)抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明; (6)以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供原借款合同原件;以新购住房申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料，并在《个人住房借款申请书》中提出办理抵押额度贷款的申请 (7)贷款行规定的其他文件和资料 8、贷款流程：贷款申请——核定额度——支用贷款——按约还款2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：下岗失业人员小额担保贷款基本规定 1.贷款对象：下岗失业人员 2.贷款额度：最低额度为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元) 3.贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按人民银行规定延长还款期限一次延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过一年。
4.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮 5.担保方式：政府制定的担保机构提供担保 6.需要提供的申请材料： 办理渠道及办理流程 1.办理渠道：借款人通过中国建设银行开办下岗失业人员小额担保贷款的业务分支机构申请办理 2.办理流程：①受理申请小额担保贷款需由借款人所在社区或所在企业推荐，经劳动保障部门审查，贷款担保机构审核并承诺担保后，借款人自愿向建设银行提出借款申请，并填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款申请表》;采集者退散 ②贷前调查经办行收到借款人申请表及有关资料后，应对借款人申请资料的真实性和完整性进行调查核实，并审查担保机构是否已签署承诺担保意见; ③审批经办行填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》根据有关程序审批，在收到借款人申请表及有关资料后150个工作日内完成审批，并同时填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》(见附件)，将审批结果通知借款申请人; ④发放经审批同意贷款的，经办行应与借款人签订《中国建设银行下岗失业人员小额担保借款合同》，并在合同中约定贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期利息、用途及其它有关事项。
小额担保贷款对借款人实行单户头管理、单户头核算的方式贷款资金划入借款人在建设银行开立的个人银行结算账户上 ⑤贷后管理一级分行或地市级经办行应与当地财政部门指定的担保机构签订合作协议担保机构应按照财政部门规定及与协议合同的要求规定，将担保基金存入在经办行设立的担保基金专项帐户小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金所在经办银行存款余额的五倍经办行在每月终了填制《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款统计报表》和《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款贴息情况统计表》报送当地地市财政和上级行 ⑥贷款回收非微利项目贷款，实行按月/或按季结息贷款偿还实行等额本息还款方式非微利项目借款期限在一年以内的，贷款偿还，贷款到期一次性归还贷款本息借款期限在一年以上的，贷款偿还实行按月/或按季等额本息还款方式微利项目贷款，实行按季结息，并由财政按季全额贴息借款期限在一年以内的，贷款到期一次性归还贷款本金借款期限在一年以上的，贷款偿还实行按月或按季等额本息还款方式借款人偿还贷款本息采取委托扣款的方式,从约定的还款帐户中扣除2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 (1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展 二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：市场环境分析银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析 1.银行进行市场环境分析的意义 (1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势 (2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况 (3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会 (4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险 2、银行市场环境分析的主要任务 银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”： (1)经常化 (2)系统化 (3)科学化 (4)制度化 3、银行市场环境分析的内容 (1)外部环境 ①宏观环境 A.经济与技术环境 B.政治与法律环境 C.社会与文化环境 ②微观环境 A.信贷资金的供求状况 B.客户的信贷需求和信贷动机 C.银行同业竞争对手的实力与策略 (2)内部环境 ①银行内部资源分析www.Ｅxamda.CoM考试就到考试大 A.人力资源 B.资讯资源 C.市场营销部分的能力 D.经营绩效 E.研究开发 ②银行自身实力分析 A.银行的业务能力 B.银行的市场地位 C.银行的市场声誉 D.银行的财务实力 E.政府对银行的特殊政策 F.银行领导人的能力 4.市场环境分析的基本方法 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。
其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：银行市场细分的作用1)有利于选择目标市场和制定营销策略 (2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求 (3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：市场选择(1)市场选择的意义 ①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略 ②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去 ③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分 ④市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上 ⑤市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应 (2)市场选择标准来源：考试大 ①符合银行的目标和能力 ②有一定的规模和发展潜力 ③细分市场结构的吸引力2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：合作单位定位1.个人住房贷款合作单位定位 (1)一手个人住房贷款合作单位 对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式 (2)二手个人住房贷款合作单位 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系 (3)合作单位准入本文来源:考试大网 2.其他个人贷款合作单位定位 (1)其他个人贷款合作单位 (2)其他个人贷款合作单位准入2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：网点机构营销网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道 1.网点机构营销渠道分类 (1)全方位网点机构营销渠道 (2)专业性网点机构营销渠道 (3)高端化网点机构营销渠道 (4)零售型网点机构营销渠道 2.“直客式”个人贷款营销模式 所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：营销人员(一)银行营销人员分类 1.客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级、三级和见习 2.中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和层级八个方面来分 (二)银行营销人员能力要求 1.品质：诚信、自信心 2.技能：销售、观察分析、应变能力 3.知识：企业知识、产品知识 (三)银行营销人员训练 1.最佳营销团队：花时间训练——营销人员技能提高——建立互信关系——更多授权——团队高绩效; 2.差的营销团队：不花时间训练——技能低——互不信任——工作量增加——压力增大——无法授权——失败的一群人 3.经常组织减压训练2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：银行营销管理的概念1.管理是在特定环境下，为实现组织目标而对组织资源进行计划、组织、领导与控制的系统过程。
2.银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务构想、定价和促销的过程2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：策略营销1.银行营销策略的内涵：是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策 2.有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一 3.银行营销策略(美国——迈克尔·波特的竞争战略理论) (1)低成本策略 (2)产品差异策略 (3)专业化策略 (4)大众营销策略 (5)单一营销策略 (6)情感营销策略 (7)分层营销策略 (8)交叉营销策略2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的概念和分类个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 (1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款 (2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款 ①新建房个人住房贷款俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。
②个人再交易住房贷款俗称个人二手房住房贷款，是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款 ③个人住房转让贷款是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款 (3)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人住房贷款的发展历程个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革 20世纪80年代中期，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款截至2008年11月，我国个人住房贷款余额已达到2.95万亿元，比1997年年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10%2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：贷款的受理(1)贷前咨询 银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务 (2)贷款的受理程序 ①接受申请 贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。
对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料 ②初审 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：贷款的审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：贷款的签约经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务贷款的签约流程如下： (1)填写合同 (2)审核合同 合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人 (3)签订合同 合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：合同变更(1)基本规定 (2)合同主体变更 (3)借款期限调整 期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。
借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额 延长期限是指借款人申请在原来借款期限的基础上延长一定的期限，借款合同到期日则相应延长原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求;原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行已计收的利息不再调整如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行 缩短期限是指借款人申请在原来借款的基础上缩短一定的借款期限，借款合同到期日则相应提前对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限缩短借款期限后新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行已计收的利息不再调整如遇法定利率调整，从缩短之日起，贷款利率将按照合同约定的利率执行或按国家有关规定执行 (4)分期还款额的调整 (5)还款方式变更 按照个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类。
(6)担保变更2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：贷款风险分类贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整 贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类 正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的 关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素考试大－全国最大教育类网站(www．Examdacom) 次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息 可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定 损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：合作机构管理的内容(1)合作机构分析的要点 (2)与房地产开发商合作关系的确定及合作管理 ①确立合作意向 ②合作后的管理本文来源:考试大网 (3)与其他社会中介机构的合作管理 其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：合作机构风险的防范措施商业银行发展个人住房贷款业务，离不开合作机构银行要深入了解和理解合作机构的运作，在充分利用合作机构的同时，采取多种措施有效控制由合作机构带来的风险，推动个人住房贷款业务的健康发展 (1)“假个贷”的防控措施 ①加强一线人员建设，严把贷款准入关 ②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度 ③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本 (2)其他合作机构风险的防控措施来源： ①深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构 ②业务合作中不过分依赖合作机构 ③严格执行准入退出制度 ④有效利用保证金制度 ⑤严格执行回访制度2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：法律和政策风险对于个人住房贷款业务，各种法律、法规等强制性规范很复杂。
(1)借款人主体资格 ①未成年人能否申请个人住房贷款问题 ②外籍自然人能否办理住房贷款问题 (2)合同有效性风险 目前，个人贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本，但实际业务中还会根据不同情况与客户签订补充协议及特别条款，这就要求银行必须注意合同及协议的有效性，防止相关条款或具体内容等出现问题，以规避可能的法律风险 ①格式条款无效 ②未履行法定提示义务的风险 ③格式条款解释风险 ④格式条款与非格式条款不一致的风险 (3)担保风险 银行个人住房贷款业务的担保方式主要有抵押、质押、保证三种方式我国《担保法》及《物权法》司法解释对担保方式作了较为详尽的规定个人住房贷款中的担保风险主要来源于以下几个方面： ①抵押担保的法律风险： ②质押担保的法律风险 ③保证担保的法律风险，主要表现在： (4)诉讼时效风险 在个人住房贷款实践中，由于经办人员法律知识的缺陷或工作责任心问题，未能及时中断诉讼时效或虽有中断诉讼时效行为但没有及时保留中断诉讼时效证据，导致诉讼中处于不利或被动的地位 (5)政策风验来源：考试大 政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。
政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的比较常见的政策风险如下： ①对境外人士购房的限制 ②对购房人资格的政策性限制 ③抵押品执行的政策性限制2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：信用风险表现形式借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面 (1)还款能力风险 从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力 (2)还款意愿风险 还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：公积金个人住房贷款的概念公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款 公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：公积金个人住房贷款的要素(1)贷款对象 公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定 (2)贷款利率 公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59% (3)贷款期限本文来源:考试大网 公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行 (4)还款方式 公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法 (5)担保方式 目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。
(6)贷款额度 公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%;用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人汽车贷款基础一、个人汽车贷款的含义和分类 个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车 个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车 二、个人汽车贷款的特征 该类贷款的特点主要体现在以下几个方面： (1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地 (2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系 (3)风险管理难度相对较大 三、个人汽车贷款的发展历程 国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年。
银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试 1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》 2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》《汽车贷款管理办法》在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点： 首先，调整了贷款入主体范围 其次，细化了借款人类型 最后，扩大了贷款购车的品种2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人汽车贷款风险管理一、合作机构管理 1.合作机构管理的内容 (1)汽车经销商的欺诈风险 汽车经销商的欺诈行为主要包括： ①一车多贷汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的 ②甲贷乙用实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。
③虚报车价经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车 ④冒名顶替盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款 ⑤全部造假犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款 ⑥虚假车行不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的 (2)合作机构的担保风险 合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保 ①保险公司履约保证保险银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险： a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障 b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任 c.保证保险的责任限制造成风险缺口 d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果 ②第三方保证担保第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。
2、合作机构管理的风险防控措施 ①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况 ②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度 ③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金 ④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：个人教育贷款流程一、贷款的受理和调查 1.国家助学贷款的受理和调查 国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程 学生(借款申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构 学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请贷款，并接受学生的借款申请学校机构对学生提交的国家助学贷款申请资料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。
此项工作完成后，学校需要进行公示初审工作无误后，学校编制国家助学贷款学生审核信息表与申请材料一并送交助学贷款的经办银行 2.商业助学贷款的受理和调查 (1)贷款的受理 贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表，并按银行要求提交相关申请材料 借款人办理校源地贷款的，贷款银行还应联系借款人就读学校作为介绍人做好相关工作 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性 (2)贷前调查 贷前调查是商业助学贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿的真实性以及贷款担保等情况 ①调查方式 ②调查内容 贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核 二、贷款的审查和审批 1.国家助学贷款的审查和审批 (1)贷款的审查 经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后，由贷款审查人负责对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。
贷款审查人审查完毕后，在“国家助学贷款申请审批表”上签署审核意见，连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批 (2)贷款的审批 贷款审批人应根据审查情况在“国家助学贷款申请审批表”上签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容 2.商业助学贷款的审查和审批 (1)贷款的审查 贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在申请表上签署审核意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
