《保险经营与市场》PPT课件

2021-5-11 第 六 章 保 险 经 营 与 保 险 市 场l 第 一 节 保 险 经 营 与 保 险 投 资l 第 二 节 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2021-5-12 第 一 节l 一 、 保 险 经 营 的 环 节 ：l 保 险 展 业 l 承 保l 防 灾 防 损l 保 险 理 赔 2021-5-13 保 险 展 业 l （ 一 ） 保 险 展 业 的 含 义保 险 展 业 是 通 过 保 险 宣 传 ， 广 泛 组 织 和 争 取 保 险业 务 的 过 程 ， 又 称 推 销 保 险 单 或 保 险 招 揽 2021-5-14 保 险 展 业l （ 二 ） 保 险 展 业 的 途 径 1、 直 接 展 业 保 险 公 司 本 身 的 专 职 人 员 直 接 推 销 保 单 ， 招 揽 业 务 2、 间 接 展 业 间 接 展 业 又 可 分 为 通 过 保 险 代 理 人 展 业 和 通 过 保 险 经 纪人 展 业 两 种 情 况 2021-5-15 保 险 展 业l （ 三 ） 保 险 展 业 的 一 般 程 序1、 展 业 前 的 准 备 2、 接 近 展 业 对 象 。

3、 业 务 洽 谈 2021-5-16 承 保l （ 一 ） 承 保 的 概 念承 保 就 是 保 险 合 同 的 签 订 过 程 ， 它 是 保 险 企 业 对 愿 意 购买 保 险 的 人 所 提 出 的 投 保 申 请 经 过 审 核 同 意 接 受 的 行 为 2021-5-17 承 保l （ 二 ） 承 保 的 一 般 程 序 1、 接 受 投 保 单 ；2、 核 保 ； （ 1） 审 核 检 验（ 2） 作 出 承 保 决 策 3、 缮 制 单 证 ； 4、 复 核 签 章 ；5、 清 分 发 送 ；6、 归 档 、 装 订 、 保 管 2021-5-18 防 灾 防 损l （ 一 ） 保 险 防 灾 防 损 的 含 义保 险 防 灾 防 损 是 指 保 险 人 与 被 保 险 人 对 所 承 保 的 保险 标 的 采 取 措 施 ， 减 少 或 消 除 风 险 发 生 的 因 素 ， 防 止 或减 少 灾 害 事 故 所 造 成 的 损 失 ， 从 而 降 低 保 险 成 本 ， 增 加经 济 效 益 的 一 种 经 营 活 动 2021-5-19 防 灾 防 损l （ 二 ） 保 险 防 灾 的 内 容1、 加 强 同 各 防 灾 部 门 的 联 系 与 合 作 。

2、 进 行 防 灾 宣 传 和 检 查 3、 及 时 处 理 不 安 全 因 素 和 事 故 隐 患 4、 提 取 防 灾 费 用 ， 建 立 防 灾 基 金 5、 积 累 灾 情 资 料 ， 提 供 防 灾 技 术 服 务 2021-5-110 防 灾 防 损l （ 三 ） 保 险 防 灾 的 方 法1、 法 律 方 法 2、 经 济 方 法 3、 技 术 方 法 2021-5-111 保 险 理 赔 l （ 一 ） 保 险 理 赔 的 含 义保 险 理 赔 是 指 保 险 人 在 保 险 标 的 发 生 风 险 事 故 后 ， 对被 保 险 人 提 出 的 索 赔 请 求 进 行 处 理 的 行 为 理 赔 是 保 险 补 偿 和 给 付 等 基 本 职 能 的 具 体 体 现 2021-5-112 保 险 理 赔l （ 二 ） 保 险 理 赔 的 原 则1、 重 合 同 、 守 信 用 的 原 则 2、 实 事 求 是 的 原 则 3、 主 动 、 迅 速 、 准 确 、 合 理 的 原 则 2021-5-113 保 险 理 赔l （ 三 ） 保 险 理 赔 的 程 序1、 损 失 通 知 ； 2、 审 核 保 险 责 任 ；3、 进 行 损 失 调 查 ；4、 赔 偿 、 给 付 保 险 金 ；5、 损 余 处 理 ；6、 代 位 追 偿 。

2021-5-114 二 、 保 险 投 资l 保 险 投 资 的 概 念 l 保 险 投 资 的 资 金 构 成l 保 险 投 资 的 原 则l 保 险 投 资 的 方 式 2021-5-115 保 险 投 资 的 概 念l （ 一 ） 保 险 投 资 的 概 念保 险 投 资 是 指 保 险 企 业 对 在 组 织 经 济 补 偿 和 给 付过 程 中 积 聚 的 闲 置 资 金 进 行 合 理 运 用 ， 使 资 金 增 值 的活 动 2021-5-116 保 险 投 资 的 概 念l （ 二 ） 保 险 投 资 的 意 义1、 可 扩 大 企 业 效 益 ， 加 快 保 险 资 金 的 积 累 ， 提 高 承 保 与偿 付 能 力 ， 增 加 保 险 企 业 的 资 金 实 力 2、 降 低 费 率 ， 减 轻 投 保 人 的 经 济 负 担 ， 加 强 保 险 企 业 的竞 争 能 力 3、 保 险 投 资 是 社 会 资 金 市 场 的 重 要 资 金 来 源 ， 有 利 于 国民 经 济 的 发 展 2021-5-117 保 险 投 资 的 资 金 构 成l （ 一 ） 资 本 金资 本 金 是 保 险 公 司 在 开 业 时 须 具 备 的 注 册 资 本 。

l （ 二 ） 非 寿 险 责 任 准 备 金非 寿 险 责 任 准 备 金 是 保 险 公 司 为 在 保 险 合 同 有 效 期 内 履行 经 济 赔 偿 义 务 ， 而 将 保 险 费 予 以 提 存 形 成 的 各 种 准 备 金 非 寿 险 责 任 准 备 金 一 般 包 括 ： 未 到 期 责 任 准 备 金 、 未 决赔 款 准 备 金 和 总 准 备 金 2021-5-118 保 险 投 资 的 资 金 构 成1、 未 到 期 责 任 准 备 金未 到 期 责 任 准 备 金 是 指 保 险 公 司 在 年 终 会 计 决 算时 ， 把 属 于 未 到 期 责 任 部 分 的 保 费 提 存 出 来 ， 用 做 将来 赔 偿 准 备 的 基 金 留 在 当 年 的 部 分 属 于 当 年 的 收 入 ， 称 之 为 己 赚 保 费 ； 转 入 第 二 年 度 的 部 分 属 于 下 一 年 度 的 收 入 ， 称 之 为未 赚 保 费 2021-5-119 保 险 投 资 的 资 金 构 成未 到 期 责 任 准 备 金 提 存 方 法 ：(1)年 平 均 估 算 法(2)月 平 均 估 算 法(3)日 平 均 估 算 法 2021-5-120 保 险 投 资 的 资 金 构 成2、 赔 款 准 备 金在 会 计 年 度 结 束 时 ， 在 年 内 发 生 的 赔 案 中 ， 总 有 一 部分 未 能 结 案 ， 包 括 未 决 赔 案 、 已 决 未 付 赔 案 和 已 发 生 未 报告 赔 案 。

保 险 人 对 这 三 种 赔 案 要 分 别 提 取 未 决 赔 款 准 备 金 、已 决 未 付 赔 款 准 备 金 和 已 发 生 未 报 告 赔 款 准 备 金 ， 这 三 种准 备 金 合 称 赔 款 准 备 金 2021-5-121 保 险 投 资 的 资 金 构 成（ 1） 未 决 赔 款 准 备 金 的 计 算 逐 案 估 计 法 对 未 决 赔 案 逐 个 估 计 在 将 来 结 案 时 需 要 支 付 的 赔 款 数 平 均 估 计 法 根 据 以 往 的 损 失 经 验 预 先 估 计 出 某 类 业 务 的 每 件 索 赔的 平 均 赔 付 额 ， 再 乘 以 年 终 决 算 时 统 计 到 的 未 决 索 赔 件 数 ，就 取 得 了 未 决 赔 款 准 备 金 的 数 额 2021-5-122 保 险 投 资 的 资 金 构 成（ 2） 已 发 生 未 报 告 赔 款 准 备 金 的 计 算新 开 业 的 保 险 公 司 由 于 没 有 过 去 的 经 验 资 料 作 为 根 据 ，因 此 作 为 起 点 ， 已 发 生 未 报 告 赔 案 赔 款 准 备 金 可 以 定 为 赔 款准 备 金 的 10 ； 保 险 公 司 多 年 经 营 之 后 ， 可 以 根 据 索 赔 经 验比 较 精 确 地 估 计 己 发 生 未 报 告 赔 案 赔 款 准 备 金 的 数 额 。

3） 已 决 未 付 赔 款 准 备 金 的 计 算这 是 赔 款 准 备 金 中 最 为 确 定 的 部 分 ， 只 须 逐 笔 计 算 即 可 2021-5-123 保 险 投 资 的 资 金 构 成3、 总 准 备 金由 概 率 论 可 知 ， 标 的 实 际 损 失 与 期 望 损 失 一 致 只 是 一 种偶 然 ， 与 损 失 期 望 偏 离 则 是 一 般 情 况 保 险 公 司 必 须 针 对 实际 损 失 超 过 损 失 期 望 的 情 况 作 出 反 应 ， 建 立 总 准 备 金 按 照 我 国 金 融 企 业 会 计 制 度 规 定 ， 保 险 公 司 应 按 本年 实 现 净 利 润 的 一 定 比 例 提 取 总 准 备 金 ， 用 于 巨 灾 风 险 的 补偿 ， 不 得 用 于 分 红 、 转 增 资 本 2021-5-124 保 险 投 资 的 资 金 构 成l （ 三 ） 寿 险 责 任 准 备 金寿 险 公 司 在 经 营 过 程 中 必 须 提 取 各 种 准 备 金 ， 如 责 任准 备 金 、 未 到 期 责 任 准 备 金 （ 适 用 于 1年 定 期 寿 险 、 健 康 保险 和 伤 害 保 险 ） 、 赔 款 准 备 金 及 总 准 备 金 。

其 中 最 重 要 的是 责 任 准 备 金 ， 它 是 专 门 针 对 1年 期 以 上 的 长 期 人 寿 保 险 计提 的 准 备 金 2021-5-125 保 险 投 资 的 资 金 构 成1、 寿 险 保 费 的 缴 付 方 式 ：自 然 保 费 趸 缴 纯 保 费 均 衡 纯 保 费 2021-5-126 保 险 投 资 的 资 金 构 成2、 寿 险 责 任 准 备 金 的 性 质 在 均 衡 纯 保 费 方 式 下 ， 在 保 险 初 期 ， 均 衡 纯 保 费 高 于自 然 保 费 ； 而 在 保 险 后 期 ， 均 衡 纯 保 费 低 于 自 然 保 费 因此 ， 保 险 期 限 前 期 ， 均 衡 纯 保 费 高 于 应 付 保 险 金 支 出 后 的结 余 ， 不 能 视 为 保 险 人 的 利 润 ， 而 必 须 提 取 作 为 责 任 准 备金 ， 以 备 应 付 保 险 期 限 后 期 均 衡 纯 保 费 不 足 以 支 出 保 险 给付 的 差 额 我 们 通 常 所 说 的 寿 险 责 任 准 备 金 就 是 指 均 衡 纯保 险 责 任 准 备 金 。

2021-5-127 保 险 投 资 的 资 金 构 成3、 寿 险 责 任 准 备 金 的 计 提（ 1） 理 论 责 任 准 备 金理 论 责 任 准 备 金 是 保 险 人 按 照 死 亡 表 和 利 息 率 计 算 的 纯保 险 费 收 人 和 利 息 收 人 之 和 与 保 险 人 承 担 的 当 年 风 险 责 任 之差 对 于 年 缴 均 衡 纯 保 险 费 的 人 寿 保 险 业 务 ， 具 体 计 算 方 法主 要 有 三 种 ： 2021-5-128 保 险 投 资 的 资 金 构 成 过 去 法 即 以 死 亡 表 和 设 定 的 利 率 为 根 据 ， 计 算 在 过 去 的保 险 期 间 中 全 部 已 收 纯 保 险 费 的 终 值 ， 减 去 全 部 已 付保 险 金 ， 余 额 就 是 当 年 的 理 论 责 任 准 备 金 2021-5-129 保 险 投 资 的 资 金 构 成 将 来 法 即 以 死 亡 表 和 设 定 的 利 率 为 依 据 ， 计 算 一 批 有 效保 险 合 同 在 剩 余 的 保 险 期 间 未 收 的 保 险 费 的 现 值 与 同期 保 险 人 应 承 担 的 给 付 金 额 的 现 值 之 差 ， 这 一 差 额 就是 该 会 计 年 度 应 当 提 留 的 理 论 责 任 准 备 金 。

2021-5-130 保 险 投 资 的 资 金 构 成 保 险 成 本 计 算 法 该 方 法 将 每 年 所 缴 的 净 保 费 按 设 定 的 利 率 计 算 出 当年 的 终 值 ， 减 去 逐 年 的 保 险 成 本 ， 即 可 得 到 各 年 的 理 论责 任 准 备 金 2021-5-131 保 险 投 资 的 资 金 构 成（ 2） 实 际 责 任 准 备 金实 际 责 任 准 备 金 是 在 理 论 责 任 准 备 金 基 础 上 考 虑 到 经 营费 用 后 提 存 的 责 任 准 备 金 实 际 责 任 准 备 金 的 计 算 主 要 有 三 种 方 法 ： 2021-5-132 保 险 投 资 的 资 金 构 成 一 年 定 期 法 把 保 险 期 间 的 第 一 年 视 为 定 期 死 亡 保 险 ， 完 全 不提 取 责 任 准 备 金 ， 责 任 准 备 金 的 提 取 从 第 二 年 开 始 2021-5-133 保 险 投 资 的 资 金 构 成 扣 除 一 定 数 额 法 在 保 险 开 始 的 第 一 年 ， 从 保 险 费 收 人 中 扣 除 营 业费 用 中 的 一 个 必 要 数 额 ， 剩 余 部 分 留 作 责 任 保 险 金 ，以 后 逐 年 减 少 这 种 扣 除 额 。

全 部 扣 除 既 可 在 保 险 交 费期 终 了 时 结 束 ， 也 可 以 在 期 中 结 束 2021-5-134 保 险 投 资 的 资 金 构 成 终 身 修 订 法 这 种 方 法 是 把 第 一 年 的 纯 保 险 费 作 为 1年 定 期 保 险 的保 险 费 ， 再 在 这 个 保 险 费 上 加 上 一 个 数 目 作 为 第 一 年 的 纯保 险 费 第 二 年 及 以 后 各 年 的 纯 保 险 费 ， 则 以 投 保 时 年 龄加 1岁 的 终 身 保 险 纯 保 险 费 加 上 相 同 的 数 目 ， 逐 年 累 积 起来 ， 到 保 险 期 满 时 与 终 身 保 险 当 年 的 责 任 准 备 金 相 加 ， 就达 到 了 保 险 金 额 2021-5-135 保 险 投 资 的 资 金 构 成（ 3） 平 均 责 任 准 备 金在 实 际 中 ， 保 单 的 起 保 日 期 可 以 是 保 险 会 计 年 度 中 的 任何 一 天 因 此 ， 在 会 计 年 度 决 算 时 ， 对 起 保 日 期 不 一 的 保 险单 ， 不 能 按 足 年 年 数 计 算 保 单 的 价 值 ， 而 要 采 取 平 均 责 任 准备 金 价 值 作 为 估 价 保 单 价 值 的 标 准 。

其 计 算 公 式 如 下 ： 净 保 费本 年 度责 任 准 备 金本 年 度 实 际责 任 准 备 金上 年 度 实 际平 均 责 任 准 备 金 21 2021-5-136 保 险 投 资 的 资 金 构 成l （ 四 ） 保 险 保 障 基 金保 险 保 障 基 金 ， 是 指 根 据 保 险 法 ， 由 保 险 公 司 缴 纳形 成 ， 按 照 集 中 管 理 、 统 筹 使 用 的 原 则 ， 在 保 险 公 司 被 撤 销 、被 宣 告 破 产 及 中 国 保 监 会 认 定 的 情 形 下 ， 用 于 向 保 单 持 有 人或 者 保 单 受 让 公 司 等 提 供 救 济 的 法 定 基 金 2021-5-137 保 险 投 资 的 资 金 构 成l （ 五 ） 其 他 投 资 资 金在 保 险 经 营 过 程 中 还 存 在 着 其 他 可 用 于 投 资 的资 金 来 源 ， 主 要 包 括 ： 结 算 中 形 成 的 短 期 负 债 、 应 付税 款 、 未 分 配 利 润 、 公 益 金 、 企 业 债 券 等 2021-5-138 保 险 投 资 的 原 则l （ 一 ） 安 全 性 原 则l （ 二 ） 收 益 性 原 则 l （ 三 ） 流 动 性 原 则 2021-5-139 保 险 投 资 的 方 式l （ 一 ） 世 界 各 国 保 险 投 资 的 方 式（ 1） 购 买 债 券（ 2） 投 资 于 股 票 （ 3） 投 资 于 不 动 产（ 4） 用 于 贷 款 2021-5-140 保 险 投 资 的 方 式l （ 二 ） 我 国 保 险 投 资 方 式根 据 保 险 法 和 国 务 院 批 准 ， 目 前 ， 我 国 的 保 险 投 资 方式 主 要 包 括 ： 银 行 存 款 ， 购 买 政 府 债 券 和 金 融 债 券 ， 购 买AA级 以 上 中 央 企 业 债 券 ， 参 与 同 业 拆 借 ， 投 资 于 证 券 投 资基 金 ， 以 及 投 资 于 股 票 ， 等 等 。

2021-5-141 第 二 节 保 险 市 场 结 构 与 运 作一 、 保 险 市 场 概 述二 、 保 险 市 场 的 供 给 与 需 求 2021-5-142 一 、 保 险 市 场 概 述 （ 一 ） 保 险 市 场 的 概 念 保 险 市 场 是 指 保 险 商 品 交 换 关 系 的 总 和 或是 保 险 商 品 供 给 与 需 求 关 系 的 总 和 保 险 市 场 的 交 易 对 象 是 保 险 人 为 消 费 者 提供 的 保 险 保 障 ， 即 各 类 保 险 商 品 2021-5-143 （ 二 ） 保 险 市 场 的 构 成 要 素 1、 保 险 市 场 的 主 体 （ 1） 保 险 商 品 供 给 方 保 险 商 品 的 供 给 方 是 指 在 保 险 市 场 上 ， 提 供 各 类 保 险 商品 ， 承 担 、 分 散 和 转 移 他 人 风 险 的 各 类 保 险 人 （ 2） 保险 商 品 的 需 求 方 保 险 商 品 的 需 求 方 是 指 在 一 定 时 间 、 一 定 地 点 等 条 件 下 ，为 寻 求 风 险 保 障 而 对 保 险 商 品 具 有 购 买 意 愿 和 购 买 力 的 消 费者 的 集 合 。

保 险 商 品 的 需 求 方 由 有 保 险 需 求 的 消 费 者 、 为 满 足 保 险需 求 的 缴 费 能 力 和 投 保 意 愿 三 个 主 要 因 素 构 成 2021-5-144 （ 二 ） 保 险 市 场 的 构 成 要 素 （ 3） 保 险 市 场 中 介 方 保 险 代 理 人 ； 保 险 经 纪 人 ； 保 险 公 证 人 (行 )或 保 险 公 估 人 (行 )、保 险 律 师 、 保 险 理 算 师 、 保 险 精 算 师 、 保 险 验 船 师 等 2021-5-145 (二 )保 险 市 场 的 构 成 要 素 2、 保 险 市 场 的 客 体 保 险 市 场 的 客 体 是 指 保 险 市 场 上 供 求 双 方 具 体 交 易的 对 象 ， 这 个 交 易 对 象 就 是 保 险 商 品 保 险 商 品 是 一 种 特殊 形 态 的 商 品 首 先 ， 这 种 商 品 是 一 种 无 形 商 品 其 次 ， 这 种 商 品 是 一 种 “ 非 渴 求 商 品 ” 再 次 ， 保 险 商 品 具 有 灾 难 的 联 想 性 2021-5-146 (三 ) 保 险 市 场 的 特 征 1、 保 险 市 场 是 直 接 的 风 险 市 场 2、 保 险 市 场 是 非 即 时 清 结 市 场 3 、 保 险 市 场 是 特 殊 的 “ 期 货 ” 交 易 市 场 2021-5-147 (四 ) 保 险 市 场 机 制1 、 市 场 机 制 及 其 内 容 所 谓 市 场 机 制 是 指 价 值 规 律 、 供 求 规 律 和 竞 争 规 律三 者 之 间 相 互 制 约 、 相 互 作 用 的 关 系 。

价 值 规 律 在 流 通 领 域 中 要 求 等 价 交 换 ， 即 要 求 价 格与 价 值 相 一 致 价 值 规 律 在 流 通 领 域 中 的 运 动 ， 表 现 为 价格 的 运 动 2021-5-148 供 求 规 律 表 现 为 供 给 与 需 求 之 间 的 关 系 ， 这 种 关 系是 供 给 总 是 追 随 着 需 求 从 长 期 发 展 趋 势 看 ， 供 给 量与 需 求 量 是 相 等 的 竞 争 包 括 供 者 之 间 的 竞 争 、 求 者 之 间 的 竞 争 以 及 供求 之 间 的 竞 争 在 竞 争 过 程 中 ， 优 胜 劣 败 价 值 规 律 、 供 求 规 律 和 竞 争 规 律 之 间 的 关 系 直 接 表现 为 价 格 与 供 求 之 间 的 关 系 2021-5-149 2、 保 险 市 场 机 制 及 其 特 殊 作 用 保 险 市 场 机 制 是 指 将 市 场 机 制 一 般 引 用 于 保 险 经 济 活动 中 所 形 成 的 价 值 规 律 、 供 求 规 律 及 竞 争 规 律 之 间 相 互 制约 、 相 互 作 用 的 关 系 。

（ 1） 价 值 规 律 在 保 险 市 场 上 的 作 用 价 值 规 律 对 于 保 险费 率 的 自 发 调 节 只 能 限 于 凝 结 在 费 率 中 的 附 加 费 率 部 分 的社 会 必 要 劳 动 时 间 ， 对 于 保 险 商 品 的 价 值 形 成 方 面 具 有 一定 的 局 限 性 ， 只 能 通 过 要 求 保 险 企 业 改 进 经 营 技 术 ， 提 高服 务 效 率 ， 来 降 低 附 加 费 率 成 本 2021-5-150 （ 2） 供 求 规 律 在 保 险 市 场 上 的 作 用 保 险 市 场 上 保 险 费率 的 形 成 ， 一 方 面 取 决 于 风 险 发 生 的 频 率 ， 另 一 方 面取 决 于 保 险 商 品 的 供 求 情 况 保 险 市 场 的 保 险 费 率 不是 完 全 由 市 场 的 供 求 情 况 决 定 ， 相 反 ， 要 由 专 门 的 精算 技 术 予 以 确 立 2021-5-151 （ 3） 竞 争 规 律 在 保 险 市 场 上 的 作 用 在 保 险 市 场 上 ， 由 于 交 易 的 对 象 与 风 险 直 接 相 关联 ， 使 得 保 险 商 品 的 费 率 的 形 成 并 不 完 全 取 决 于 供 求力 量 的 对 比 ， 相 反 ， 风 险 发 生 的 频 率 即 保 额 损 失 率 等才 是 决 定 费 率 的 主 要 因 素 ， 供 求 仅 仅 是 费 率 形 成 的 一个 次 要 因 素 。

因 此 ， 一 般 商 品 市 场 价 格 竞 争 机 制 ， 在保 险 市 场 上 必 然 受 到 某 种 程 度 的 限 制 2021-5-152 二 、 保 险 市 场 的 供 给 和 需 求（ 一 ） 保 险 市 场 供 给 1、 保 险 供 给 的 质 与 量 保 险 供 给 的 质 既 包 括 保 险 企 业 所 提 供 的 各 种 不 同的 保 险 商 品 品 种 ， 也 包 括 每 一 具 体 的 保 险 商 品 品 种 质量 的 高 低 ； 保 险 供 给 的 量 既 包 括 保 险 企 业 为 某 一 保 险 商 品 品种 提 供 的 经 济 保 障 额 度 ， 也 包 括 保 险 企 业 为 全 社 会 所提 供 的 所 有 保 险 商 品 的 经 济 保 障 总 额 2021-5-153 2、 影 响 保 险 市 场 供 给 的 主 要 因 素 保 险 供 给 是 以 保 险 需 求 为 前 提 的 因 此 ， 保 险 需 求 是 制 约保 险 供 给 的 基 本 因 素 存 在 保 险 需 求 的 前 提 下 ， 保 险 市场 供 给 则 受 到 以 下 因 素 的 制 约 ： (1) 保 险 费 率 (2)偿 付 能 力 (3)互 补 品 、 替 代 品 的 价 格 (4)保 险 技 术 (5)市 场 的 规 范 程 度 (6)政 府 的 监 管 2021-5-154 3、 保 险 商 品 供 给 弹 性 （ 1） 保 险 商 品 供 给 弹 性 的 含 义 保 险 商 品 供 给 弹 性 通 常 指 的 是 保 险 商 品 供 给 的费 率 弹 性 ， 即 指 保 险 费 率 变 动 所 引 起 的 保 险 商 品供 给 量 变 动 ， 它 反 映 了 保 险 商 品 供 给 量 对 保 险 费率 变 动 的 反 应 程 度 ， 一 般 用 供 给 弹 性 系 数 来 表 示 ，其 公 式 为 ： PP SSE s / 2021-5-155 保 险 商 品 供 给 与 保 险 费 率 成 正 相 关 关 系 。

保 险 费 率 P P1 P S S S 1 S2 S 保 险 供 给0 图 16-1 2021-5-156 （ 2） 保 险 商 品 供 给 弹 性 的 种 类 供 给 无 弹 性 ， 即 Es =0 ， 无 论 保 险 费 率 如 何 变 动 ， 保 险 商 品供 给 量 都 保 持 不 变 ； 供 给 无 限 弹 性 ， 即 Es = ， 既 使 保 险 费 率 不 再 上 升 ， 保 险 商品 供 给 量 也 无 限 增 长 ； 供 给 单 位 弹 性 ， 即 Es =1 ， 保 险 费 率 变 动 的 比 率 与 其 供 给 量变 动 比 率 相 同 ； 供 给 富 于 弹 性 ， 即 Es 1 ， 表 明 保 险 商 品 供 给 量 变 动 的 比 率 大于 保 险 费 率 变 动 的 比 率 ； 供 给 缺 乏 弹 性 ， 即 Es 1 ， 表 明 保 险 商 品 供 给 量 的 变 动 比 率小 于 保 险 费 率 变 动 的 比 率 2021-5-157 （ 二 ） 保 险 市 场 需 求 1、 保 险 市 场 需 求 的 含 义 （ 1) 保 险 需 求 保 险 需 求 就 是 指 在 一 定 的 费 率 水 平 上 ， 保 险 消 费 者 从保 险 市 场 上 愿 意 并 有 能 力 购 买 的 保 险 商 品 数 量 表 (单 )。

它是 消 费 者 对 保 险 保 障 的 需 求 量 ， 可 以 用 投 保 人 投 保 的 保 险金 额 总 量 来 计 量 保 险 需 求 的 表 现 形 式 有 两 方 面 ： 一 方 面 体 现 在 物 质 方 面的 需 求 ， 即 在 约 定 的 风 险 事 故 发 生 并 导 致 损 失 时 ， 它 能 够对 经 济 损 失 予 以 充 分 的 补 偿 ； 另 一 方 面 则 体 现 在 精 神 方 面的 需 求 ， 即 在 投 保 以 后 ， 转 嫁 了 风 险 ， 心 理 上 感 到 安 全 ，从 而 消 除 了 精 神 上 的 紧 张 与 不 安 2021-5-158 （ 2） 保 险 市 场 需 求 保 险 市 场 需 求 是 一 个 总 括 性 集 合 性 的 概 念 ， 是 在 各 种不 同 的 费 率 水 平 上 ， 消 费 者 购 买 保 险 商 品 数 量 表 (单 ) 即在 特 定 时 间 内 ， 在 不 同 的 费 率 水 平 上 ， 消 费 者 保 险 需 求 的集 合 形 成 了 保 险 市 场 需 求 2021-5-159 2、 影 响 保 险 市 场 需 求 的 主 要 因 素 （ 1) 风 险 因 素 （ 2） 保 险 费 率 （ 3） 保 险 消 费 者 的 货 币 收 入 （ 4） 互 补 品 与 替 代 品 价 格 （ 5） 文 化 传 统 （ 6） 经 济 制 度 2021-5-160 (二 ) 保 险 市 场 需 求3、 保 险 需 求 弹 性 保 险 需 求 弹 性 是 指 保 险 需 求 对 其 诸 影 响 因 素 变 动 的 反 应 程 度 ，通 常 用 需 求 弹 性 系 数 来 表 示 。

即 ： /d D DE f f 式 中 ： D保 险 需 求 D保 险 需 求 的 变 动 f影 响 保 险 需 求 的 因 素 f影 响 保 险 需 求 的 因 素 的 变 动 2021-5-161 (1)保 险 需 求 的 费 率 弹 性 保 险 需 求 的 费 率 弹 性 是 指 由 于 保 险 费 率 的 变 动 而 引 起 的 保 险 需 求量 的 变 动 ， 它 反 映 了 保 险 需 求 对 费 率 变 动 的 反 应 程 度 用 公 式 表 示 为 ： / P D DE P P 式 中 ： D保 险 需 求 D保 险 需 求 变 动 P保 险 费 率 P保 险 费 率 的 变 动 2021-5-162 保 险 需 求 与 费 率 之 间 呈 负 相 关 关 系 保 险 费 率 P D P 2 P1 P D D1 D2 D保 险 需 求 图 6 2 2021-5-163 当 Ed =0时 ， 称 完 全 无 弹 性 ， 即 保 险 需 求 量 不 因 费 率 的 上 升 或 下 降 而有 任 何 变 化 ， 如 强 制 保 险 ；当 Ed 1时 ， 称 缺 乏 弹 性 ， 即 当 该 险 种 的 费 率 下 降 时 ， 保 险 需 求 的增 加 幅 度 小 于 费 率 下 降 的 幅 度 ， 如 大 部 分 责 任 险 ；当 Ed 1时 ， 称 富 于 弹 性 ， 即 当 该 险 种 的 费 率 下 降 时 ， 保 险 需 求 量的 增 加 幅 度 大 于 费 率 下 降 的 幅 度 ， 如 大 部 分 的 汽 车 保 险 ；当 Ed =1时 ， 称 单 位 弹 性 ， 即 保 险 需 求 的 变 化 与 费 率 变 化 呈 等 比 例 ；当 Ed = 时 ， 称 无 限 大 弹 性 ， 即 保 险 费 率 的 微 小 变 化 就 会 引 起 保 险需 求 量 无 限 大 的 反 应 。

2021-5-164 在 区 间 OA中 ， 保 险 需 求 具 有 相 对 费 率 弹 性 ， 当 费 率 下 降 时 ，保 险 需 求 与 保 费 收 入 同 步 增 长 在 AB区 间 中 ， 保 险 需 求 是 一 种 单位 弹 性 费 率 下 降 ， 保 险 需 求 上 升 ， 但 保 费 收 入 不 因 费 率 下 降 而下 降 在 BC区 间 中 ， 保 险 需 求 缺 乏 相 对 费 率 弹 性 ， 费 率 下 降 ， 需求 增 长 ， 但 保 费 收 入 下 降 1dE A B C 保 险 需 求 保 费 收 入 1dE 1dE 0 2021-5-165 （ 2） 保 险 需 求 的 收 入 弹 性 保 险 需 求 的 收 入 弹 性 是 指 保 险 消 费 者 货 币收 入 变 动 所 引 起 的 保 险 需 求 量 的 变 动 ， 它 反 映 了保 险 需 求 量 对 保 险 消 费 者 货 币 收 入 变 动 的 反 应 程度 用 公 式 表 示 为 ： / i D DE I I 2021-5-166 （ 2） 保 险 需 求 的 收 入 弹 性 D 保 险 需 求消 费 者 收 入 I I 1 I2 I D D1 D2 0 图 16-4 2021-5-167 (2)保 险 需 求 的 收 入 弹 性 一 般 来 讲 ， 保 险 需 求 的 收 入 弹 性 大 于 一 般 商 品 。

收 入 无 弹 性 ： Ei=0；收 入 富 于 弹 性 ： Ei 1；收 入 缺 乏 弹 性 ： Ei 1；收 入 单 位 弹 性 ： Ei=1收 入 负 弹 性 ： Ei 0 2021-5-168 （ 3） 保 险 需 求 的 交 叉 弹 性 保 险 需 求 的 交 叉 弹 性 指 相 关 的 其 他 商 品 的 价 格 变 动 引 起 的 保 险 需 求 量的 变 动 ， 它 取 决 于 其 他 商 品 对 保 险 商 品 的 替 代 程 度 和 互 补 程 度 ， 反映 了 保 险 需 求 量 对 替 代 商 品 或 互 补 商 品 价 格 变 动 的 反 应 程 度 用 公式 表 示 为 ： / x g gD DE P P 一 般 而 言 ， 保 险 需 求 与 替 代 商 品 的 价 格 呈 正 方 向 变 动 ，即 交 叉 弹 性 为 正 ， 且 交 叉 弹 性 愈 大 替 代 性 也 愈 大 保 险 需求 与 互 补 商 品 价 格 呈 反 方 向 变 动 ， 即 交 叉 弹 性 为 负 2021-5-169 （ 4） 影 响 保 险 需 求 弹 性 的 因 素一 般 而 言 ， 消 费 者 对 保 险 商 品 的 需 求 愈 强 ， 其 需 求 弹 性 愈 小 ； 保 险 商 品 的 可 替 代 程 度 越 高 ， 其 需 求 弹 性 愈 强 ； 保 险 商 品 用 途 越 广 泛 ， 其 需 求 弹 性 越 大 ； 保 险 商 品 消 费 期 限 越 长 ， 其 需 求 弹 性 越 大 ； 保 险 商 品 在 家 庭 消 费 结 构 中 占 的 支 出 比 例 越 大 ， 其 需 求 弹 性越 大 。

2021-5-170 （ 三 ） 保 险 市 场 的 供 求 平 衡 保 险 市 场 供 求 平 衡 ， 是 指 在 一 定 费 率 水 平 下 ， 保 险 供 给 恰 好等 于 保 险 需 求 的 状 态 ， 即 保 险 供 给 与 需 求 达 到 均 衡 点 也 即 当 费 率 P不 变 时 ， S D 保 险 市 场 的 均 衡 状 态 如 图 所 示 ： 保 险 费 率 P Q 保 险 供 给 (需 求 )量 P2 P 1 P3 D S E Q3 Q2 Q1 图 16-5 。