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1 1.2二、我行个人贷款二、我行个人贷款产品产品三、个人贷款操三、个人贷款操作流程作流程四、个人贷款实四、个人贷款实务（期房）务（期房）一、个人贷款基一、个人贷款基本政策本政策.3o一、个人贷款基本政策.41基本责任o1.1营造审慎合规的信贷文化o我行的个人贷款业务活动必须坚持审慎合规经营原则，严格遵守法律法规、外部监管和内部控制的要求，根据个人贷款信贷政策、流程和风险控制目标，坚持稳健经营、审慎放款o所有个贷从业人员应具有审慎合规经营的意识和自觉性，严格遵循各项规章制度，识别并管理个贷业务中的风险o1.2健全职责分明的风险责任制 o建立授信风险责任制，划清风险管理各个环节的职责，对违法、违规造成的授信风险和损失逐笔进行责任认定，并按规定对有关责任人进行严肃处理52从业准则 o（1）品德高尚，爱国爱行从业人员应自觉维护交行和客户的利益，遵守社会公德和职业道德，为交行的发展尽职尽责，尽心尽力；o（2）认真负责，忠于职守要以高度的责任心和敬业精神对待自己所从事的工作，做到业务精通，技术娴熟，讲求效率，一丝不苟，严格按制度和操作程序办事；o（3）廉洁奉公，遵纪守法不得利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家和交行规定收受各种名义的回扣、手续费及挪用、侵占本行或者客户的资金；不得收受财物和其他好处；o（4）诚实守信，竭诚服务。

o（5）不得有违反法律、法规、业务管理规定和业务纪律的行为63授信尽职调查与问责制度 o 各级个贷从业人员应树立牢固的授信尽职意识，在贷前调查、贷时核查、审查审批、贷款发放、贷后监控、问题贷款管理等各业务环节认真履行我行基本的尽职要求o 尽职调查，调查范围应覆盖全行个贷业务流程的各个环节，评价从人员是否勤勉尽责，确定从业人员是否免责o 对任何未尽职的行为都应及时纠正，视情节决定是否进行相应处理，不论其是否造成我行信贷资产损失o 各级个贷从业人员应树立牢固的责任意识，对我行形成的不良信贷资产都应进行岗位责任认定和责任追究74贷款定价 o首先要严格遵循监管部门有关利率管理的规定；o充分考虑贷款发放各项成本因素，其中首要的是对信用风险成本进行控制，根据贷款业务的风险高低来确定相应的利率水平，风险高利率上浮，以补偿所承担的风险o市场竞争状况会影响贷款的定价，但价格不应成为唯一的竞争手段应充分运用价格以外的其他服务作为竞争手段.85个贷岗位及岗位职责o营销岗、风险核查岗、审查岗、审批岗、中介岗、放款中心主管岗、放款中心法律审查岗、放款中心放款岗、放款中心档案岗、催收管理岗、保全岗、综合岗等.95个贷岗位及岗位职责o5.1营销岗职责o（1）营销和维护合作机构。

o（2）营销客户并销售产品o（3）受理贷款申请并初审o（4）信息录入和上报审查o（5）贷后维护客户关系o5.2风险核查岗职责 o风险核查岗，由零售信贷管理部专职人员担任，主要负责对借款人相关信息进行简捷、高效的核查，以有效防范信息失真而产生的风险，并核查营销岗的贷前调查尽职情况105个贷岗位及岗位职责o5.3审查岗职责 o审查岗是指负责零售信贷业务的授信审查并承担相应责任的人员o5.4审批岗职责 o审批岗是指被授予一定的零售信贷审批权限，在该权限范围内负责零售贷款授信审批，并承担相应责任的人员115个贷岗位及岗位职责o 5.5放款中心法律审查岗职责 o.合法性审查审查贷款法律文件及相关的登记、批准手续是否合法、齐备；借款合同、担保合同内容是否合法、合同条款是否完备；借款/担保文件形式是否合法o 合规性审查根据有关分级授权管理、个贷业务流程及相关规定，审查贷款业务审批程序是否符合本行分级授权规定；审查提交的授信资料是否满足各项授信批复条件o 完整性审查审查授信文件及其内容填写是否完整规范、法律文件及有关办理程序是否完备、批准手续是否齐全o 有效性审查审查授信文件和凭证单据等要素内容是否规范一致，包括：借款申请人、担保人名称，贷款金额，借款期限，利率(费率)，抵(质)押品，签署人，印鉴章，签署合同日期等。

12零售信贷审查岗VS放款中心法律审查岗o前者主要负责零售信贷业务的合法性、合规性、合理性和准确性，对贷款用途、适用品种、期限、额度、成数、利率、还款方式、担保方式、借款人的还款来源、还款能力等具体授信条件适用内容进行审查，重在控制信用风险；o后者主要负责个人贷款放款前所提交文件材料的合法性、合规性、完整性、有效性审查和授信条件落实情况的审查，即零售信贷部门递交的资料是否完整、有效，相关合同、凭证上的贷款额度、利率、期限等各项要素是否和零售信贷岗审查的结果一致，相关授信条件是否落实等，重在控制操作风险，而对具体的授信条件是否合理准确不负审查责任136个人信贷的基本要素和基本条件 o6.1 个人贷款的定义、经营原则和基本要素 o个人贷款是指本行向符合条件的借款申请人发放的用于个人消费或生产经营等用途的本外币贷款；o个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则；o个人贷款的基本要素为：对象、金额、期限、利率、用途和担保146个人信贷的基本要素和基本条件o6.2个人贷款的一般对象 o（1）具有完全民事行为能力的自然人o（2）年满 18 周岁，申请贷款时年龄不得超过 65 周岁，同时贷款到期时不得超过 70 周岁。

对于 16 周岁以上不满 18 周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人o（3）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息的能力156个人信贷的基本要素和基本条件o6.3金额 o金额是指个人贷款的具体数额，取决于多方面因素，包括借款人所需资金总额、该笔贷款提供的担保方式以及借款人的资信水平和还款能力等，具体详见个贷产品手册的明细规定o6.4 期限 o个人贷款按照期限可分为短期个人贷款和中长期个人贷款短期个人贷款指一年以内（含一年）的个人贷款，中长期个人贷款是指一年以上的个人贷款个人贷款期限应根据客户资质、商品交易情况、客户还款能力等具体情况合理确定，但不得超过监管机构和交行对相关个人贷款品种最长贷款期限的规定166个人信贷的基本要素和基本条件o 6.5利率 o（1）个人贷款利率在严格遵守中国人民银行规定的前提下，统一执行交通银行总行的有关价格规定在确定具体的利率时，应综合考虑客户资质、业务品种、贷款期限、综合回报等因素，根据风险收益平衡原则确定贷款利率o（2）利率调整方式有固定利率、1月1日调整、按月调整、按季调整、按年调整等五种，除核心系统直接发放的质押类贷款必须选择固定利率外，其他个人贷款品种均可选择按年、按季、按月调整。

1年（含）以内的短期贷款，还可选择固定利率；.176个人信贷的基本要素和基本条件o（3）利率调整方式选择固定利率的，贷款期间遇央行基准利率调整，不调整利率；选择按年、按季、按月调整的，贷款期间遇央行基准利率调整，按合同约定的利率调整频率，在对应日期调整利率；选择1月1日调整的，贷款期间遇央行基准利率调整，在次年 1月1日调整利率o（4）贷款展期、延期后，期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次，自展期、延期之日起，按当日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按原档次利率计息o（5）利率档次、计息方法、结息时间及利率调整方式等应由个贷经营部门与借款申请人协商确定，并在借款合同和相关凭证中予以载明186个人信贷的基本要素和基本条件o6.6 用途 o办理个贷业务时应要求借款人提供用途证明材料，例如购销合同、商品发票等，贷前审查中，银行应特别注意贷款用途是否真实、合法、合规、合理o银行严禁发放无指定用途的个人贷款，严禁发放个人股权和债权投资性贷款o借款人不得以虚假交易方式骗取个人贷款，不得将个贷资金转借转用他人或挪作他用，不得以个人贷款名义套取房地产开发资金，不得将个贷资金投向股市等资本市场。

o银行应加强对消费性贷款的管理，禁止用于购房197 个人信贷的基本条件o 7.1 个人贷款对象应提供的基本资料 o（1）借款人及配偶（如有）的有效身份证明原件；o（2）婚姻状况证明原件，如无配偶，应提供单身声明；o（3）户籍证明或本地固定住所证明；o（4）借款人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明；若借款人本人收入水平不满足我行债务支出与收入比例要求的，还应提供配偶或共同借款人的收入证明；o（5）借款申请表，应填写完整，必须借款人签字；o（6）贷款用途证明材料，例如购销合同、商品发票等；o（7）首付款证明（如需）；o（8）个人征信查询授权 o（9）其他证明文件和材料207 个人信贷的基本条件o7.2借款人申请用于生产经营的个人贷款，除应提供以上规定的基本资料外，还需提交以下资料：o（1）营业执照、经营许可证等经营资格证明资料；o（2）财务报表（如有）、银行帐户结算证明、完税证明等能反映生产经营状况的证明资料；o（3）贷款用途证明，包括但不限于交易合同、购销合同、进销货单据、合作协议、发票、预付款凭证等；o（4）交行要求的其他相关文件和材料217 个人信贷的基本条件7.3为借款申请人提供担保的，保证人、抵质押人或有权处分人应按以下情况分别提交相关资料：o（1）保证人为自然人的，需向本行提供身份证明、收入证明、户籍证明等资料；o（2）保证人为法人的，需向本行提供营业执照、公司章程、组织机构代码证、验资报告、税务登记证明、经营许可证、贷款卡、法定代表人身份证明、最近一年的财务年报和最近两期月报（或能反映其生产经营资金周转情况的证明材料）、同意担保的股东大会（股东会）或董事会决议等资料；o（3）为个人贷款提供抵质押担保的，抵质押人需向本行提供抵质押品权属证明，银行认可的抵押物价值证明（如评估报告、原始发票等）、质物原件、有权处分人提供同意进行抵质押担保的声明等资料。

228内部评级 o 8.1采用违约概率、违约损失率和违约风险暴露三个参数评估个人贷款的信用风险o（1）违约概率（PD）：指未来一年内债务人发生违约可能性的平均百分比o（2）违约风险暴露（EaD）：指债务人违约时可能的风险暴露余额估计值o（3）违约损失率（LGD）：指一旦债务人违约，商业银行可能的损失占风险暴露总额的百分比o（4）预期损失（EL）：是商业银行在信贷活动中已经预计到可能会发生损失的平均值ELPDLGDEaD238内部评级o8.2内部评级流程 o我行个贷内评系统是一个嵌入式决策支持系统，该系统与我行现有的个贷系统、押品系统、核心账务系统、数据集市等实现系统对接，形成完整的个人贷款内部评级体系，个贷内评流程纳入个贷信贷业务决策全流程，并详细记录零售信贷内部评级和结果应用全过程，保证评级流程的独立性和准确性o内部评级结果是个贷信贷决策必要依据，否则无法继续进行审批决策24 o8.3评级发起 o个贷内评流程由个贷客户经理在进行授信或贷款申请时主动发起，通过个贷系统与零售内部评级系统的实时连接，自动评定计算出个贷内评风险参数o个贷客户经理确保收集的客户申请信息资料真实、准确和完整，录入人员（或客户经理）确保将信息数据完整、准确地录入个贷系统，保证个贷内评结果的准确性和有效性。

258内部评级o个贷内评结果不允许人工主观认定系统自动评定结果即最终评级认定结果，确保评级结果客观性和独立性o个贷内评结果不允许推翻o我行的个人贷款内部评级体系主标度总共分成15个等级每个等级对应不同的违约概率，1级最好，对应的违约概率仅为 0.1%（即 1000 个客户 1 年内可能有 1 人违约），15 级最差，对应的违约概率为 85%269 其它具体要求o9.1收入要求o9.2收入计算o9.3负债计算o9.4担保类贷款信用要求o9.5职业要求.27 收入条件收入条件n 借款人本人申请贷款的，以借款人及配偶的月收入、偿还房贷的月支出、负债作为计算依据；n 有共同借款人的，以借款人、共同借款人及各自配偶的月收入、偿还房贷的月支出、负债作为计算依据；n 有共同借款人的，“扣除每月所有债务支出后的剩余可支配月收入5000元”指每个共同借款人家庭剩余可支配月收入 5000元n 偿还房贷的月支出月收入的50%，月所有债务支出月收入的55%，或扣除每月所有债务支出后的剩余可支配月收入 5000元9.1 9.1 收入要求收入要求.28收入劳务性收入劳务性收入*其他收入其他收入月基本工月基本工资、津贴、资、津贴、补贴补贴年度奖金年度奖金总额总额/12/12 月住房月住房公积金公积金*50%50%每月每月房租房租收入收入股本股本分红分红 我行认我行认可的其可的其他收入他收入 *根据收入根据收入稳定性，稳定性，打折计算打折计算 9.2 9.2 收入计算收入计算.29计算标准9.3 9.3 负债计算负债计算负债本授信每本授信每月还款额月还款额信用卡每信用卡每月透支余月透支余额额其他个人贷款其他个人贷款（授信）每月（授信）每月应还款额应还款额其他个人债务其他个人债务每月还款额每月还款额 以授信/贷款审批时的利率水平、期限、等额本息还款方式计算。

30 信用条件信用条件有以下情况之一，原则上不予放贷，除非有正当解释：有以下情况之一，原则上不予放贷，除非有正当解释：n 信用卡近6个月内有连续逾期3期（含）以上记录，或贷款近24个月内有连续逾期3期（含）以上记录；n 信用卡近12个月内累计逾期6期（含）以上，或贷款近24个月内累计逾期6期（含）以上；n 信用报告上显示涉及贷款安全的诉讼信息或不良公共事业记录；n 列入银联个人信用联网提供的黑名单；n 属于公安局提供的有犯罪记录登记在案人员；n其他降低借款人信誉的情况9.4 9.4 担保类贷款信用要求担保类贷款信用要求.31对于以下职业的客户谨慎发放贷款对于以下职业的客户谨慎发放贷款:n 休闲娱乐业、小型服务业员工n 自由职业或无法核实工作单位的客户n临时工、退休人员、家庭主妇n所在职企业已列入我行公司业务、小企业贷款业务监控名单的员工n 其他分行认为应慎选的职业职业职业条件条件:正当职业、稳定收入正当职业、稳定收入 9.5 9.5 职业要求职业要求对于以下职业的客户原则上不予发放贷款对于以下职业的客户原则上不予发放贷款:n从事非法职业、无证无照营业人员，如地下钱庄、非法赌博、非法传销。

n 失业、无业人员n 其他法律明确禁止或分行认为应禁选的行业32n二、个贷产品.33贷款类业务:自营贷款委托贷款（公积金贷款）授信类业务个人综合授信个人循环贷款沃德e贷e贷通 e商贷、e车贷、e消费2.1 2.1 个贷产品分类个贷产品分类.341.住房类贷款l一手住房贷款l二手住房贷款l无交易转按揭2.消费类个人贷款个人汽车消费贷款个人出国保证金贷款个人留学贷款个人助学贷款国家助学贷款个人住房装修贷款个人其他消费贷款代发客户消费贷款 3.质押类贷款个人存单（国债）质押个人外汇宝项下外汇存款质押类贷款得利宝个人理财产品质押贷款储蓄国债质押贷款个人其它质押贷款TA理财产品质押贷款2.2 2.2 具体人贷产品具体人贷产品4.经营类个人贷款商业用房贷款个人经营性物业抵押贷款个人短期经营性贷款个人中长期经营性贷款个人小型设备贷款下岗失业人员小额担保贷款.352.3个贷产品/合同文本对应表o详见交通银行个人贷款客户/产品手册附件4.3636一手房按揭贷款一手房按揭贷款.37额度:首付比例(政策要求)借款人还款能力抵押率(根据市场判断)利率政策贷款购房套数抵押率贷款年限担保方式抵押保证信用贷款条件贷款条件.38 首付款及贷款利率首付款及贷款利率贷款套数贷款套数首付成数首付成数利率利率备注备注首套30%一般基准，最低85折 1.住房套数的认定以家庭为单位；2.认房又认贷二套60%基准上浮10%l 三套以上暂停发放。

l外地人提供一年以上税单或社保缴存明细清单l年龄加贷款年限70岁,起贷年龄一般不超过退休年龄3939个人商铺贷款个人商铺贷款.4040贷款用途广泛贷款用途广泛o贷款用途贷款用途n 商业性用房购置商业性用房购置o商业性用房类型商业性用房类型n 商铺商铺n 写字楼写字楼n 商住两用房商住两用房n 厂房厂房n 车位车位.4141利率利率.4242个人经营性贷款业务个人经营性贷款业务.4343个人短期经营性贷款个人短期经营性贷款 我行向借款人发放的用于生产和经营活动中流动资金周转的人民币贷款个人中长期经营性贷款个人中长期经营性贷款我行向借款人发放的用于生产和经营活动中固定资产投资、项目开发改造及周转等中长期资金需要的人民币贷款个人小型设备贷款个人小型设备贷款我行向借款人发放的用于购置生产、经营活动中所需的小型设备（包括工程用车、经营用车等）的人民币贷款贷款种类贷款种类.4444经营性物业抵押贷款经营性物业抵押贷款我行向自然人发放的、以其个人或其经营的企业所拥有的经营性物业作抵押物，并以该物业的经营收入作为还本付息主要来源的贷款经营性物业是指已竣工验收并通过出租等商业运营模式用于办公、零售、商铺、工业生产等用途的物业商业用房贷款商业用房贷款我行向借款人发放的用于购置各类型商业用途房产的人民币贷款。

商住两用房按揭贷款参照商业用房贷款管理贷款种类贷款种类.4545贷款政策要点贷款政策要点贷款品种贷款品种商用房贷款商用房贷款经营性物业抵押贷款经营性物业抵押贷款短短/中长期经营性贷款中长期经营性贷款小型设备贷款小型设备贷款贷款用途贷款用途购置商用/商住两用房购置/装修经营性物业及物业经营生产所需资金流动性和周转性资金/国定资产、项目改造及流资周转购置生产、经营活动所需的工程用车、经营用车等申申请请条条件件共性共性公民/港澳台和外籍居住1年以上；职业收入征信；年龄+贷款期限70岁职业收入征信；年龄+贷款期限60岁个性个性商用房条件经营性物业条件公民/港澳台和外籍居住1年以上公民提提交交资资料料共性共性用途证明/自雇经营资格执照/抵押物资料个性个性房产开发商资料/二手房售房人资料经营性物业资料挂靠企业资料办理流程办理流程申请贷款、签订合同、落实担保、发放贷款额度额度商用房价值50%，商住房价值55%物业价值50%或经营资金总额70%，最高额1000万元1000万元且生产经营所需流资70%/2000万元且生产经营所需资金60%所购小型设备净价的70%期限期限1个月-10年10年1年/5年 1个月-5年还款方式还款方式等本、等息、分次付息一次还本、一次利随本清、等额递增或递减定价收费定价收费基准上浮10%一般执行上浮利率.4646个人质押类贷款业务个人质押类贷款业务.4747个人存单（国债）质押贷款 个人外汇宝项下外汇存款质押贷款 得利宝个人理财产品质押贷款 储蓄国债质押贷款个人其他质押贷款质押品种质押品种.48o三、个贷业务操作流程.491.1个人贷款业务分行审批模式o个人贷款经支行营销岗初审后，上报至分行零贷部，由分行零贷部进行书面、电子档案审批。

超过分行零贷部高级经理权限的贷款，须报经分行零售贷款贷审会审议后由零售信贷分管行长等有权审批人审批501.2个人贷款申报审查审批流程 o1.2.1 营销 o1.2.2 贷款初审（12项内容）o1.2.3信息录入和系统报送 o1.2.4贷款核查o1.2.5贷款审查o1.2.6贷款审批 o1.2.7合同签订 o1.2.8中介服务o1.2.9贷款发放与支付 o1.2.10会计发放o1.2.11贷后管理.511.2.1 营销 o借款申请人提出个人贷款申请，借款申请应以书面形式（包括纸质、电子）提出借款申请人在填写书面申请、提供身份证明及相关资料；o营销岗进行业务受理，完成联系借款申请人、收集申请资料、开展贷前调查等工作521.2.2 贷款初审o 营销岗应本着“了解你的客户”的原则，根据本行规定的程序，对借款申请人及其贷款申请内容的真实性、准确性、完整性、有效性进行全面深入的尽职调查，并提出明确的调查评价意见o 营销岗以实地查访为主，间接查访为辅，综合运用实地查访、电话查问、面谈以及信息咨询等尽职调查手段o 与借款申请人落实面谈并采用统一的谈话调查笔录模版，并以拍照或摄像等方式记录面谈过程下来o 营销岗应重点对借款申请人的基本情况、收入情况、借款用途、保证人担保意愿、担保能力、抵质押品价值及变现能力、还款来源、还款能力、还款方式以及适用的贷款支付方式等要素作全面深入的调查评估。

531.2.2 贷款初审（12项内容）o（1）审查借款人身份的真实性o（2）审查借款人婚姻状况o（3）审查非法人企业资格 o A、营业执照是否年检；o B、相关行业经营许可证是否真实有效；o C、餐饮、娱乐及相关行业应了解其消防、卫生是否合格；o D、企业成立时借款人出资额的原始凭证、出资比例以及公司章o（4）审查借款人人行征信系统信息 o A、查询个人身份、家庭住址、工作单位、配偶等记录；o B、查询借款人以往银行信用卡记录；o C、查询借款人以往贷款还本付息（我行、他行）记录；.541.2.2 贷款初审（12项内容）o（5）审查非企业法人的经营情况 o A、借款用途是否属其经营范围；o B、借款人的经营历史及业绩；o C、借款人完税情况；o D、借款人厂房、铺面租赁合同以及交租情况；o E、借款人的其他债权、债务情况；o F、借款人进货渠道及市场销售情况；o G、了解同行竞争情况及行业前景；o H、借款人的银行存款及结算情况551.2.2 贷款初审（12项内容）（6）审查借款人还款意愿o 银行与借款人建立借贷关系的前提是借款人有还款意愿和还款能力，即有可靠的第一还款来源在发展个人贷款业务时，必须始终坚持以第一还款来源为主，第二还款来源作为确保借款人用第一还款来源还本付息的备用手段。

o 绝不能将贷款的偿还来源建筑于抵押（质）物的变现上o 绝对不能只要有第二还款来源抵押物，放弃对第一还款来源的调查和审查o（7）审查借款人的收入情况o 根据借款人收入证明、银行各种帐户的使用情况、工资单、税单和纳税证明等可作为贷款人决定贷款与否、额度、期限、利率的重要依据561.2.2 贷款初审（12项内容）o（8）审查借款人还款能力o A、针对消费类贷款 o 一般而言，将其住房贷款的月房产支出与收入比 50%（含），月所有债务支出与收入比 55%（含）o 房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入；o 所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）/月均收入其中收入是指申请人的可支配收入，如借款人已婚，则为其家庭的可支配收入和全部债务另外，当家庭月收入扣除 5000 元之后，剩余金额均可视为还贷资金，但是此处的还贷是指借款人所有的债务支出571.2.2 贷款初审（12项内容）o B、针对经营类贷款 o a)测算借款金额与其经营计划是否相适应；o b)了解借款人的主营业务收入、利润、负债水平等主要财务信息；o c)了解借款人自筹资金部分是否落实；o d)了解其生产经营的季节性、原材料来源渠道、原材料库存的合理性、存货周转率以及销售渠道是否可靠通畅；o e)可适当考虑贷款后带来的收益。

581.2.2 贷款初审（12项内容）o（9）审查借款用途和原因 o A、针对消费类贷款，必须对商品或服务交易合同、自筹资金证明进行初审，查明借款真实用途；o B、针对经营类贷款，借款人的借款原因较多，可根据以下可能的原因进行借款用途的审查：o a)季节性销售增长；长期销售增长；o b)资产效率下降（如应收帐款回收变慢，存货持有期变长等）；o c)固定资产更新需求；o d)应付帐款和应收帐款的变化；o e)负债结构的改变；.591.2.2 贷款初审（12项内容）o（10）审查担保情况 o A、测算抵押物的价值与借款金额是否相适应；o B、了解抵/质押物有无权属纠纷，是否已作担保、挂失或依法冻结止付；把握抵/质押物的真实性、有效性、合规性；o C、了解保证人的基本信息及财务状况，测算是否具备与借款金额相匹配的担保能力，当保证人为法人时，应符合我行对担保企业的有关规定；o D、按孰低原则，在评估价和交易价中取最低值作为抵押贷款的价值依据；o E、营销员应实地查看抵押物，但若评估公司或内部评估人员在估价时上门查看，则营销员可免除实地查看；.601.2.2 贷款初审（12项内容）o(11)个人贷款面谈、居访 o个人贷款面谈：个人贷款面谈是指在贷前尽职调查阶段，个贷经营部门通过约见借款当事人（含借款申请人、共同借款人、保证人、抵/质押人或有权处分人），当面核实其身份、贷款申请内容、担保内容（如有）的真实性，了解借款的真实用途等，并亲自见证借款当事人本人当场签署借款申请书、面谈笔录、征信查询授权书等资料文本。

o个人贷款居访：个人贷款居访是指在贷前尽职调查阶段，在面对贷款金额较大、评估单价（或交易单价）过高或借款当事人相关信息（身份、还款来源、交易背景等）存虚假嫌疑等个贷经营部门认为有必要的情形时，个贷经营部门选择到抵押物所在地、借款当事人工作场所或常住居所等开展实地调查611.2.2 贷款初审（12项内容）o 除非总行另有规定，对于本行发放的个人贷款个贷经营部门均应按本流程严格落实面谈和居访o 面谈的经办人员应是本行正式员工o 面谈具体要求：营销岗应通过谈话、核对资料等方式至少与所有借款当事人面谈一次，并至少就以下事项予以逐一核实：o a）所有借款当事人与其提供身份证件（原件）的一致性；o b）所有借款当事人提供的身份证件、与相关交易对手交易合同等文件资料的真实性；如为复印件，则该复印件与相关原件核对一致性情况；.621.2.2 贷款初审（12项内容）o c）借款申请人、共同借款人（如有）对借款、还款意愿的确认；如涉及担保或有共有人，则保证人、抵质押人或有权处分人对担保意愿的确认；o d）借款申请人、共同借款人（如有）对贷款申请及相关要素（含申请贷款金额、贷款期限、还款方式等）的确认；如涉及担保，则保证人、抵/质押人或有权处分人对担保相关要素（含担保方式、担保责任、担保期限、保证金安排等）的确认；.631.2.2 贷款初审（12项内容）o(12)初审意见：完成尽职调查后，营销岗应妥善保管能全面、真实、客观反映尽职调查过程的书面资料，提出明确的调查评价意见。

641.2.3信息录入和系统报送o在确认借款人申贷资料真实、完整后，在个人信贷操作管理系统录入客户、贷款和担保信息，并在“个人贷款调查审批表”中填写拟贷意见，分别将书面贷款资料和电子贷款信息上传报送至分行零贷部o（1）录入客户信息o（2）录入贷款信息o（3）录入担保信息；1.2.4贷款核查.651.2.5贷款审查o审查岗应根据审慎授信原则，按照本行规定的审查要点，对个贷业务的合法性、合规性、合理性和准确性进行全面审查o审查岗应根据分析借款申请人的偿还能力、诚信状况、担保情况、o抵质押比率、风险程度等影响还款的重要因素，合理预测借款申请人o的未来现金收入支出情况，结合借款申请人的征信记录和本行内部评o级，充分准确揭示业务风险，作出明确的审查意见661.2.6贷款审批o 审批岗应按分行授信审批权限规定，对个贷业务的合法性、合规性、合理性和准确性作最终决策，并进行贷款审批o 审批岗进行贷款审批时，应以营销岗尽职调查意见和审查岗审查意见为主要判断依据，结合借款申请人申贷情况以及本行内评量化数据，对借款申请人的贷款申请内容进行综合复审，并提出明确的审批意见，审批意见应包括同意贷款与否、额度、期限、利率、还款方式、担保措施、授信条件、贷款支付方式等审批意见及相关理由。

o 超过权限的，报分行零贷部高级经理进行审批，超过零售信贷高级经理权限的，按授信权限经分行零贷会审议后，由零售信贷分管行长等有权审批人进行贷款审批671.2.7合同签订（面签）o 贷款审批通过后，应与借款人协商订立借款合同、担保合同（若有）等法律文本若为保证担保的，至少应由两名营销岗共同完成核保工作后，签订保证担保合同o 当面与借款人签订个人贷款相关的借款合同等法律文本，并采取拍照、摄像等方式留存面签证据o 合同签订必须使用本行统一合同文本不使用本行统一合同文本的，应按交通银行合同管理相关规定办理o 除与借款人在合同文本中约定具体的贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途、还款方式等要素外，还应将借款人与贷款相关的重要内容列入借款合同约定条件681.2.7合同签订（面签）o 个人贷款面签指个贷经营部门安排专人向借款当事人通报贷款相关事项，解释借款合同、担保合同（若有）等借款法律文本的内容，并在核实借款当事人身份的前提下，亲自见证借款当事人当场签署借款法律文本o A)个贷经营部门不得将面签委托第三方机构代为办理o B)完成面签后，个贷经营部门应逐笔填写交通银行个人贷款面签笔录表，如实记录、反映面签的情况。

o C)完成面签后，个贷经营部门还应逐笔留存影像资料：面签过程中留存的影像资料应能真实反映面签现场，且有一份影像的画面至少同时显示“面签经办人本人正面影像、参与面签的借款当事人本人正面影像”691.2.8中介服务 在与借款人签订借款合同和担保合同（若有）等法律文本后，协助借款人办理担保、保险、公证等手续，监控、落实相关权利凭证的办理和领取手续，具体落实相关授信条件701.2.8中介服务o 一、期房抵押期房抵押：抵押人身份证壹份（验原件留复印件）、抵押预告登记证明壹份（验原件留复印件）、银行营业执照壹份、送件委托书壹份、送件委托人身份证壹份（验原件留复印件）、楼盘预售证壹份（验原件留复印件）、购房合同壹份、个人住房抵押贷款合同贰份、郑州市房地产预购抵押权登记申请书壹份o 二、二手房抵押二、二手房抵押：抵押人身份证壹份（验原件留复印件）、银行营业执照壹份、送件委托书壹份、送件委托人身份证壹份（验原件留复印件）、房地产估价报告壹份、个人借款合同壹份、郑州市房地产抵押权登记申请书壹份、房地产抵押合同贰份o 三、最高额抵押三、最高额抵押：抵押人身份证壹份（验原件留复印件）、银行营业执照壹份、送件委托书壹份、送件委托人身份证壹份（验原件留复印件）、房地产估价报告壹份、个人借款合同壹份、郑州市房地产抵押权登记申请书壹份。

711.2.9贷款发放与支付-1.2.11贷后管理o1.2.9贷款发放与支付oA)贷款人受托支付与借款人自主支付oB）放款中心审查各项授信条件的落实、合同文本各项要素的完整规范有效性、各项手续办理的合法性、合规性及提款申请的合理性放款中心法律岗（主管岗）押品岗放款岗o1.2.10会计发放o1.2.11贷后管理.722 个贷影像系统流程o2.1个贷影像系统电子流程图.73.742 个贷影像系统流程o2.2个贷影像系统纸质传递流程图.75.76。